杭州的李先生是一名剛從校園里出來(lái)的大學(xué)生，24歲，做外貿(mào)銷(xiāo)售工作。雖然剛工作不久，收入不是很高，但是李先生還是對(duì)個(gè)人理財(cái)比較感興趣。據(jù)小李介紹，他的基本經(jīng)濟(jì)情況如下：月工資收入為2500元(有四金：住房公積金，養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn))；月兼職收入：500元(每月上下浮動(dòng)100元)。每月減掉各種支出400元后，大約結(jié)余2500元。由于工作年限短，他目前只有15000元的活期存款。李先生感覺(jué)個(gè)人的工作前景還是不錯(cuò)，2005年收入可能在6萬(wàn)左右。他本人的中期理財(cái)目標(biāo)之一是在5年內(nèi)買(mǎi)套房子，房子基本要求是：價(jià)格為5300元/平方米左右，面積不超過(guò)100平米的舒適住宅。

　　根據(jù)這位讀者的經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，為讓小李在比較穩(wěn)妥的前提下又相對(duì)能取得較高增值的理財(cái)目標(biāo)，我們請(qǐng)“全國(guó)首屆家庭理財(cái)方案大賽”冠軍、資深專(zhuān)業(yè)理財(cái)師宗學(xué)哲先生為他量身定做一份理財(cái)方案。

　　理財(cái)分析

　　宗學(xué)哲分析指出，李先生雖然走出校門(mén)時(shí)間不長(zhǎng)，但具有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)并且有購(gòu)房等遠(yuǎn)期理財(cái)規(guī)劃。從理財(cái)目標(biāo)和思路可以看出，李先生在打理家財(cái)上應(yīng)當(dāng)是一個(gè)井井有條的人。同時(shí)，感覺(jué)李先生非常勤奮，本身從事的是非常熱門(mén)的外貿(mào)銷(xiāo)售工作，畢業(yè)不久又謀到兼職的工作。雖然目前收入不是特別高，不考慮年終獎(jiǎng)等因素，月收入約3000元，但他的支出非常少，每月只有400元，由此也可以看出李先生在花銷(xiāo)上也是精打細(xì)算的，這一點(diǎn)特別值得花錢(qián)大手大腳的年輕人們學(xué)習(xí)。李先生現(xiàn)有積蓄只有15000元，但2005年的預(yù)期收入將有6萬(wàn)左右，所以他理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是后續(xù)收入的打理以及盡早實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房夢(mèng)想。

　　理財(cái)建議

　　一、追求收益，科學(xué)打理后續(xù)收入

　　李先生如果要實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想，我們認(rèn)為，他可以從兩方面來(lái)“開(kāi)源”———一是增加工資性的收入，其次就是確保后續(xù)收入不斷增值。根據(jù)李先生的自述，我們認(rèn)為他本人年輕勤奮、承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，建議他采用綜合收益相對(duì)較高的“一二三四理財(cái)法”。

　　1、一成的后續(xù)收入進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄?？梢圆扇×愦嬲』蛎吭麓嬉粡埗ㄆ诖鎲蔚摹?2張存單法”，并且要適當(dāng)留一定的活期存款，放在兩人的銀行卡中作為日常之用。

　　2、二成的后續(xù)收入購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，分為憑證式和記賬式兩種，目前記賬式國(guó)債的年收益多在4%左右，建立李先生適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債。另外，人民幣理財(cái)?shù)哪晔找鏋?.4%左右，高于同期銀行儲(chǔ)蓄，也值得李先生投資。

　　3、三成后續(xù)收入購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品。去年以來(lái)，有越來(lái)越多的信托產(chǎn)品推出，這些信托產(chǎn)品的特點(diǎn)是比較規(guī)范、收益高，比如很多信托產(chǎn)品的年收益均在5%左右。因?yàn)?，信托產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)較高，李先生可以采取合伙的方式購(gòu)買(mǎi)，這種方式購(gòu)買(mǎi)時(shí)集體購(gòu)買(mǎi)，返還的時(shí)候，信托公司負(fù)責(zé)分別返還到每個(gè)投資者。同時(shí)，建議李先生應(yīng)盡量購(gòu)買(mǎi)城市建設(shè)、電力等行業(yè)的信托產(chǎn)品，以最大限度的規(guī)避信托產(chǎn)品兌付的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、四成的后續(xù)收入購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金。開(kāi)放式基金的收益有時(shí)低于直接炒股，但由于基金是專(zhuān)業(yè)人士代為投資理財(cái)，其投資判斷能力通常要遠(yuǎn)超過(guò)自己的操作能力，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言比較低。同時(shí)，我們注意到，證券市場(chǎng)經(jīng)過(guò)前段時(shí)間的持續(xù)下跌，大盤(pán)已經(jīng)構(gòu)筑了比較堅(jiān)實(shí)的大底。隨著股市轉(zhuǎn)暖，基金凈值會(huì)穩(wěn)步上揚(yáng)，有些業(yè)績(jī)好的開(kāi)放式基金，年收益可望達(dá)到8%以上。因此，我們建議李先生可以采用申購(gòu)的形式擇優(yōu)購(gòu)買(mǎi)。

　　二、購(gòu)房路寬，可以借助銀行貸款

　　李先生的單位繳納住房公積金，所以，購(gòu)買(mǎi)住房的時(shí)候可以充分利用好這一資源，先自籌資金，不足部分可以辦理住房組合貸款。這種貸款是公積金貸款＋商業(yè)貸款的組合方式，先確定公積金貸款的額度，公積金不足部分再辦理商業(yè)貸款。公積金貸款利率相對(duì)低一些，五年以上公積金貸款年利率為4.41%，選擇這種組合模式會(huì)最大限度的減少貸款成本。另外，如果考慮資金有限、地段位置、升值潛力等因素，李先生也可以考慮購(gòu)買(mǎi)二手房。

　　三、莫忘充電，提升綜合素質(zhì)

　　李先生從事外貿(mào)營(yíng)銷(xiāo)工作，外語(yǔ)、營(yíng)銷(xiāo)資質(zhì)等個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力將直接決定薪酬水平，所以，建議李先生采取自修、進(jìn)修、參加講座培訓(xùn)等形式，為自己“充電”，使自己的綜合素質(zhì)不斷得到提升。這樣，收入可能很快就會(huì)上漲，關(guān)鍵是還能提高自己的綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)日趨激烈的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。