2012年世界末日的彌天大謊一經(jīng)告破，2013年就伴隨著嚴(yán)寒和大雪接踵而至。俗話說，“大難不死，必有后福”，既然世界末日我們都安然無恙，老天還很賞臉的給了幾場瑞雪，看來2013年勢必會是一個豐收年。農(nóng)民伯伯的豐收最幸福莫過于那句“來年枕著饅頭睡”，投資人的豐收，則要體現(xiàn)在自己的錢袋子上。要想錢袋越來越鼓，單靠瑞雪的好兆頭是不夠的，投資方向理財計劃才是眼下的重中之重。2013年，你的理財規(guī)劃好了嗎？

　　本刊記者張璐綜合整理

　　銀行理財

　　要對2013年的銀行理財產(chǎn)品市場做出合理預(yù)期和瞭望，首先必須要對2012年總體局勢有一定了解。去年，央行前后三次調(diào)整了準(zhǔn)備金率，并于6月和7月兩次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。受降息等因素影響，銀行理財產(chǎn)品在收益率上表現(xiàn)出連續(xù)下滑的趨勢。根據(jù)普益財富統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年1月份到11月份，各商業(yè)銀行在境內(nèi)共發(fā)行個人銀行理財產(chǎn)品27725款，已超過2011年全年總量約15%。其中前三季度發(fā)行規(guī)模已逾20萬億元人民幣，且每個季度的發(fā)行規(guī)模環(huán)比增速都超過20%，而2011年全年銀行理財產(chǎn)品累計發(fā)行規(guī)模也只有16萬億元左右。在可統(tǒng)計的銀行理財產(chǎn)品中，總的年均投資回報率為4.63%。

　　根據(jù)2012年銀行理財產(chǎn)品整體氛圍，分析人士指出，2013年理財產(chǎn)品不會出現(xiàn)明顯的趨勢性變化，但要實現(xiàn)高收益會越來越難。2013年銀行理財產(chǎn)品收益率最多保持現(xiàn)有水平，預(yù)期收益在4%至5%之間。不過，一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示，2013年銀行理財產(chǎn)品收益率將穩(wěn)中有降，因為隨著監(jiān)管從嚴(yán)，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行量會有所萎縮，股市、樓市等投資渠道也會分流一定的客戶，因而2013年銀行理財產(chǎn)品供需雙降，會呈現(xiàn)弱勢平衡的格局，收益水平或許會呈現(xiàn)出穩(wěn)中有降的態(tài)勢。但是由于通脹壓力影響較大，相對于銀行存儲利率還會具有一定優(yōu)勢。

　　黃金投資

　　黃金作為自然資源的稀缺性以及它高昂的生產(chǎn)成本已經(jīng)決定了它不凡的價值。2008年全球已探明的黃金儲量可持續(xù)開采19.5年。盡管國際金價近年以來不斷上漲，但生產(chǎn)黃金的成本也水漲船高。反觀2012年，投資黃金可獲得的年均回報率在4.6%左右。雖然金價最近三個月的跌幅已超過了10%，但在去年12月份美聯(lián)儲決定推出QE4的決議令美元升勢受阻，阻礙了黃金的繼續(xù)下跌。

　　黃金投資歷來受全球經(jīng)濟(jì)形勢直接影響，從全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)不明朗的態(tài)勢看，2013年寬松的貨幣政策繼續(xù)維持也大有可能，各大機構(gòu)展望中，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)增長預(yù)測紛紛被調(diào)低。分析人士指出，全球央行篤定繼續(xù)放寬銀根刺激經(jīng)濟(jì)，黃金作為保值的工具將繼續(xù)吸引投資者的興趣。加上央行及其他官方機構(gòu)對黃金的需求殷切，皆對金價形成利好。這有可能為2013年的黃金投資預(yù)留一定的操作空間。雖然有不少專家預(yù)測在全球黃金需求量擴(kuò)大的基礎(chǔ)上黃金價格仍會攀升，但導(dǎo)致金價下行的因素仍然存在，如2013年4月意大利將迎來的政府換屆選舉，歐洲持續(xù)的不確定性將直接沖擊黃金價格。也就意味著，黃金在2013年一段時期內(nèi)可能會出現(xiàn)固定區(qū)間內(nèi)微幅震蕩。但總而言之，黃金仍然是具備穩(wěn)健投資風(fēng)格的投資者眼中的理想選擇。

　　其他的兩種貴金屬，白銀和鉑金去年的走勢與黃金擬合程度很高，幾乎為同漲同跌，但在漲跌幅上有一些差異。對于個人投資者來說，在2013年缺乏風(fēng)險對沖工具的前提下，投資這樣的產(chǎn)品是一種極富有冒險意味的行為。