近年來，中國工商銀行在大力拓展信用卡市場的同時，不斷創(chuàng)新信用卡授信管理理念和手段，實(shí)現(xiàn)了精確授信、精細(xì)管理，即從審查收入向?qū)彶樾庞棉D(zhuǎn)變，從人工審批為主向自動審批為主轉(zhuǎn)變，從被動、模糊授信向主動、精確授信轉(zhuǎn)變，成功建立起國內(nèi)同業(yè)中最為先進(jìn)和完善的信用卡授信體系，顯著提升了工商銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力。

從2008年啟動授信管理改革到2010年，工商銀行信用卡貸款的不良率逐年大幅下降，截至今年一季度末已下降至0.88%，信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制已躍居國際領(lǐng)先水平。而國際上的幾家主要發(fā)卡銀行近幾年由于受國際金融危機(jī)的影響，信用卡貸款的損失率卻出現(xiàn)了明顯的上升，如花旗集團(tuán)和美國銀行的信用卡損失率分別從2007年的4.65%和4.79%上升至2010年的9.03%和11.25%。

不僅如此，由于客戶的精確定位和額度的精確核定，工商銀行對客戶的營銷和授信由被動轉(zhuǎn)向主動，通過合理滿足優(yōu)質(zhì)客戶對信用卡額度的需求，有效促進(jìn)了發(fā)卡量和信用卡消費(fèi)金額的提升。截至今年一季度末，該行信用卡發(fā)卡量達(dá)6666萬張，單季消費(fèi)額達(dá)2035億元，穩(wěn)居國內(nèi)最大和全球第四大信用卡發(fā)卡行。同時，由于授信環(huán)節(jié)的減少和授信全過程的自動化處理，使得辦理信用卡的效率大幅提高，得到了客戶的廣泛歡迎。

工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，作為防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)最前端的“防火墻”，有效的授信管理一直是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在2008年以前，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡授信的主要依據(jù)是個人收入證明。但實(shí)際上一方面第三方開具的紙質(zhì)證明難以完全確認(rèn)個人收入的真實(shí)性，另一方面真正的高端客戶有時卻因?yàn)椴辉柑峁┦杖胱C明而無法申請到信用卡。鑒于此，工商銀行從2008年開始對信用卡授信政策進(jìn)行了改革，從審核第三方開具的收入證明轉(zhuǎn)向主要以個人基本信息為基礎(chǔ)，以個人社會往來交易記錄信息為核心，以個人基本素質(zhì)為參考的個人信用審核，在授信審核中重點(diǎn)考慮客戶的還款能力和還款意愿，有效滿足了有良好信用記錄的一般客戶申辦信用卡的需求。

在此基礎(chǔ)上，工商銀行又在國內(nèi)同業(yè)中率先應(yīng)用巴塞爾新資本協(xié)議高級計(jì)量法進(jìn)行信用卡授信評價(jià)，在信用卡業(yè)務(wù)中投產(chǎn)應(yīng)用了零售資產(chǎn)內(nèi)部評級法。通過在信用卡審核系統(tǒng)中嵌入內(nèi)部評級評分環(huán)節(jié)，將客戶的個人基本信息、資產(chǎn)信息、貸款信息、信用卡業(yè)務(wù)信息、征信信息全面納入評分模型，系統(tǒng)可以根據(jù)評分結(jié)果進(jìn)行自動審批，從而有效過濾不良客戶，解決了因信息不對稱帶來的成本增加和作業(yè)效率低下等問題，推動了信用卡授信業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化處理和授信標(biāo)準(zhǔn)的量化管理。

目前，工商銀行已經(jīng)建立起了完善的授信體系，對個人客戶實(shí)施以客戶為單位的統(tǒng)一授信額度管理，即對個人客戶的信用類融資綜合授信額度也就是信用卡的最高授信額度，客戶可以通過信用卡這一載體來使用自己的授信額度。在個人綜合授信額度之下，工商銀行對每位客戶的信用卡額度進(jìn)行“預(yù)審批”，只要在這個“預(yù)審批”額度之內(nèi)，客戶可以隨時申請臨時調(diào)增信用卡額度。在此基礎(chǔ)上，工商銀行進(jìn)一步發(fā)揮領(lǐng)先的科技優(yōu)勢，利用其最新投產(chǎn)的個人星級客戶評價(jià)系統(tǒng)建立起以客戶交易記錄和現(xiàn)金流為主導(dǎo)的新型授信管理模式。這一評價(jià)系統(tǒng)能自動篩選和評定客戶的金融資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三大類數(shù)據(jù)，并根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度和交易情況確定星級檔次。通過將客戶的有效數(shù)據(jù)納入信用卡“預(yù)審批”數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了對全部目標(biāo)客戶的自動審批和精確授信，使信用卡授信管理實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，有效解決了長期以來困擾銀行信用卡授信的優(yōu)質(zhì)客戶定位、“授信給誰”和差別化風(fēng)險(xiǎn)控制三大難題。