美國(guó)65 歲以上老人的收入大致有10 個(gè)左右來源。根據(jù)數(shù)據(jù)，2012年，美國(guó)65 歲以上老人的年平均收入為31742 美元，中位收入為19604美元。

美國(guó)65 歲以上老人有4300 多萬人，到了這個(gè)年齡就是安度晚年養(yǎng)老享福的階段。這些老人的養(yǎng)老金來源猶如金字塔結(jié)構(gòu)，不像打工族的收入單一。簡(jiǎn)單說，美國(guó)65 歲以上老人的收入大致有10 個(gè)左右來源，但最主要的幾個(gè)收入來源是社會(huì)安全金、退休金、已償還完貸款的住房、儲(chǔ)蓄和投資收入、繼續(xù)工作收入。根據(jù)美國(guó)人口普查局的數(shù)據(jù)，2012 年，美國(guó)65 歲以上老人的年平均收入為31742 美元，中位收入為19604 美元。

退休后養(yǎng)老的三大經(jīng)濟(jì)來源

社會(huì)安全金是美國(guó)退休人員最基本的收入來源之一，因?yàn)檫@一退休福利涵蓋所有工作人員，這也成為美國(guó)人在退休后吃的實(shí)實(shí)在在的“大鍋飯”。2012 年，美國(guó)65 歲以上人群中有84%的人每月從聯(lián)邦政府領(lǐng)取社會(huì)安全金，社安金收入占美國(guó)退休人群收入的三分之一。低收入家庭主要依賴社會(huì)安全金來養(yǎng)老，社安金收入占這類家庭收入的80%。社安局的數(shù)字顯示，2014 年，退休人員個(gè)人可領(lǐng)取的社安金月平均額為1294 美元，夫妻可領(lǐng)取的月平均金額為2111 美元。在法定退休年齡退休的人，每月最高可領(lǐng)取的社安金金額為2642 美元，而延期退休的人，每月最高可領(lǐng)取的社安金金額為3425 美元。

退休儲(chǔ)蓄是美國(guó)人養(yǎng)老的第二大經(jīng)濟(jì)來源，也是廣泛意義上的退休金。政府公務(wù)員系統(tǒng)實(shí)行的是每月領(lǐng)取固定金額退休金的方式，而私營(yíng)企業(yè)雇員多是依賴401K 退休金賬戶積攢養(yǎng)老錢，59 歲半時(shí)可以從退休賬戶上領(lǐng)錢。退休賬戶也包括延稅和不延稅的個(gè)人退休賬戶，這就看個(gè)人的攢錢本領(lǐng)有多高。美國(guó)退休人群每年從退休賬戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金中位金額為12000 美元，在收入最高25%的退休人群中，55%的人每年從退休賬戶中領(lǐng)取的養(yǎng)老金中位金額為30000 美元。

65 歲不退休繼續(xù)工作，現(xiàn)在在美國(guó)似乎開始變得流行，這也成為擴(kuò)大養(yǎng)老收入的一種方式。在美國(guó)已退休人員中，有22%的人在繼續(xù)工作，他們的年中位收入為25000 美元。繼續(xù)工作獲得的收入對(duì)有錢養(yǎng)老的作用比較明顯，如果是在法定年齡退休，一邊打工還可以領(lǐng)取全額的社會(huì)安全金，而且不會(huì)遭到罰款的處罰。

各種收入來源占養(yǎng)老金幾何

下面我們具體看一下2012 年美國(guó)65 歲以上老人的收入來源和金額，從中大致可以看出美國(guó)老年人是依賴哪些經(jīng)濟(jì)來源養(yǎng)老的。2012 年，美國(guó)65 歲以上老人有4327 萬多人，其中有收入的老人4182 萬多人，他們的年平均收入為31742 美元，年中位收入為19604 美元。美國(guó)老人中有3635 萬多人領(lǐng)取社會(huì)安全金，占老人比例的84% ，年平均領(lǐng)取金額為14229 美元，中位金額為13972 美元。老人中有2014 萬多人有利息收入，占老人比例的46%，年平均獲得的利息收入為3233 美元，中位金額為255 美元。

美國(guó)65 歲以上老人中1304 萬人有退休金收入，占老人比例的30%，年平均獲得的退休金收入為17914 美元，中位金額為12000 美元。有近935 萬老人還在繼續(xù)工作，占老人總數(shù)的22%。老人繼續(xù)工作獲得的年收入平均為44470 美元，中位金額為25000 美元。同時(shí)美國(guó)有853 萬老人有股息收入，占老人總數(shù)的19% 。老人股息收入并不多，平均金額為6191 美元，中位金額為1200 美元。房地產(chǎn)收入是美國(guó)部分老人一項(xiàng)不可忽視的收入來源。擁有房地產(chǎn)收入的老人雖然只占老人總數(shù)的7%，但他們的年平均收入有10935 美元，中位收入為4000 美元。有200 多萬老人需要兒女來養(yǎng)活，他們占老人總數(shù)近5%，兒女養(yǎng)老人的平均費(fèi)用為8006 美元，中位花費(fèi)為2500 美元。

美國(guó)還有500 多萬老人依賴政府的福利來養(yǎng)老，這些福利包括喪偶福利、老兵福利、擴(kuò)大的社安金福利、失業(yè)救濟(jì)、傷殘福利等，每種福利的平均金額從6208 美元到14010 美元不等。

表1：2012年美國(guó)65歲以上老人收入來源和金額（美元）

收入來源 有此收入人數(shù) 占老人比例 平均金額 中位金額

有收入老人數(shù)量 4182萬 96% 32856 20335

社會(huì)安全金 3635萬 84% 14229 13972

利息收入 2014萬 46% 3233 255

退休金收入 1304萬 30% 17914 12000

繼續(xù)收入 934萬 21% 44470 25000

股息收入 853萬 19% 6191 1200

房地產(chǎn)收入 319萬 7% 10935 4000

兒女資助 202萬 4% 8006 2500

喪偶福利 191萬 4% 12130 7296

老兵福利 136萬 3% 13200 9360

擴(kuò)大的社安金福利 115萬 2% 6217 6288

失業(yè)救濟(jì) 52萬 1% 6208 4420

傷殘福利 28萬 0.70% 14010 9600

低收入老人主要靠政府養(yǎng)老

在任何一個(gè)社會(huì)，人們的收入會(huì)有差距，同樣退休后老人的收入也會(huì)有差距。人們退休后的收入來源自然是千變?nèi)f化，不可能大家攪在一起吃大鍋飯。表2 的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，不同收入人群在退休后的收入存在很大的差距，這就如同打工族和有錢人的貧富差距一樣，到老了還是有著差距。在美國(guó)收入最低20%退休人員中，他們的收入主要來源是社會(huì)安全金，社安金的收入占他們退休后收入的82%。這表明，社安金是窮人的護(hù)身符，這也是政府提供全民性退休福利的最大優(yōu)勢(shì)。美國(guó)退休人群中60%的人主要收入來自社會(huì)安全金，從中可以看出全民退休福利對(duì)保障老人晚年生活的重要性。但不可忽略的一個(gè)問題是，一個(gè)社會(huì)的民眾養(yǎng)老是否只有政府包下來才是正道。恐怕今天的社會(huì)還沒有一個(gè)國(guó)家可以保證在政府全包下，老人退休生活就可以安枕無憂。事實(shí)上，即使在高福利的北歐國(guó)家也做不到這一點(diǎn)。

從表2 的數(shù)據(jù)可以看出，在美國(guó)收入較高40%退休人群中，社會(huì)安全金收入占其退休后收入比例已不足一半。在收入較高20%退休老人中，他們的收入只有45%來自社安金，而其他收入來源占據(jù)了他們退休后收入的大部分，這包括退休金收入和繼續(xù)工作的收入。而在收入最高20%退休老人中，退休后繼續(xù)工作的收入成為最大的收入來源，退休金收入為第二大收入來源，社安金收入只是名列第三位收入來源。由此可見，要想退休后有高收入，還得老驥伏櫪，繼續(xù)為錢而奮斗。

表2：不同收入水平老人養(yǎng)老金來源比例（美元）

收入來源 收入最低20%老人 收入較低20%老人 中等收入20%老人 收入較高20%老人 收入最高20%

政府資助 8.70% 2.40% 1.80% 2.40% 1.80%

資產(chǎn)收入 3% 3.10% 4.60% 8% 14.50%

退休金 2.70% 4.30% 11.80% 26.30% 21.10%

社會(huì)安全金 82.50% 86% 75% 45.60% 16.10%

繼續(xù)工作 2.90% 3.60% 6.40% 17.30% 46.10%

不差錢的退休族有哪些收入

美國(guó)老人退休后的收入按照不同收入段來觀察，可以看出差異比較大。在收入最低20%老人人群中，其年中位收入只有7744 美元，中等收入20%老人人群的年中位收入為19604美元，而最高收入20%老人人群的年中位收入可以達(dá)到65567 美元。美國(guó)六成老人的養(yǎng)老錢主要是來自社會(huì)安全金，特別是低收入人群，退休后養(yǎng)老錢第一大來源是社會(huì)安全金，第二大來源是公共福利，第三大來源是繼續(xù)工作收入，第四大來源為退休金收入和政府資助，而資產(chǎn)收入則少得可憐。

而在高收入的退休老人中，社會(huì)安全金也是他們養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)來源之一，但卻不是第一大收入來源。在各種收入中，社會(huì)安全金是高收入退休老人的第三大經(jīng)濟(jì)來源。排在第一位的收入來源是繼續(xù)工作收入，而且中位金額有50000 美元。由此可見，即使退休了，如果身體狀況許可，做一些半工的工作將會(huì)對(duì)退休后的經(jīng)濟(jì)狀況有很大的改善作用。高收入退休老人的第二大經(jīng)濟(jì)來源是退休金，年中位金額為30000 美元，這表明這部分老人群體在工作時(shí)享受著較好的退休福利，而在退休后也成了不差錢的退休族。

表3：不同收入水平老人養(yǎng)老金來源、中位金額（美元）

收入來源 收入最低20%老人 收入較低20%老人 中等收入20%老人 收入較高20%老人 收入最高20%老人

社會(huì)安全金 7559 12000 16643 16799 18384

繼續(xù)工作 4000 6000 8500 18000 50000

退休金 2400 2688 5244 13200 30000

資產(chǎn)收入 150 214 400 1015 3454

公共福利 6000 4560 5532 7308 6000

政府資助 2400 3000 5220 8160 13200

其他收入 1050 1150 3000 3518 4732

中位收入 7744 13199 19604 31518 65567

老人退休后收入來源變化趨勢(shì)

從1990 年至2012 年，美國(guó)65 歲以上老人的收入來源發(fā)生了較大的變化，變化最明顯的一點(diǎn)是，退休后繼續(xù)工作的收入在老人收入中比例大幅提升。1990 年，老人繼續(xù)工作收入只占老人總收入的15.3%。到了2012 年，老人繼續(xù)工作獲得的收入已經(jīng)占到老人總收入的30.3%，所占比例幾乎翻了一倍。2000 年，在65 歲以上老人中，繼續(xù)工作的人數(shù)比例占老人總數(shù)的13.5%。2012 年，65 歲以上繼續(xù)工作的老人在所有老人中所占的比例上升到19%。與此同時(shí)，老人的資產(chǎn)收入所占比例則是大幅下降。1990 年，資產(chǎn)收入占老人總收入的比例為24%。2012 年，老人資產(chǎn)收入在老人總收入中的比例下降到10.6%，比例縮水了一半多。從1990 年至2012 年，老人收入來源比例變化不大的兩個(gè)方面是社會(huì)安全金和養(yǎng)老金，20 多年來基本維持在固定比例的水平。社會(huì)安全金長(zhǎng)期占老人總收入的38%，而退休金在老人收入中的比例也基本維持在19%。