【摘要】8月28日晚間，中信銀行發(fā)布的2014年中期業(yè)績報告顯示，2014年上半年，中信銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)授信客戶數(shù)8，843戶，比上年末增加808戶，增長10.06%；融資余額2，264.66億元，比上年末增加99.09億元，增長4.58%；累計帶動日均存款1，454.36億元，比上年增加33.67億元，增長2.37%。
地處三峽庫區(qū)的云陽縣，距離重慶主城區(qū)300公里，楊錦行（化名）在這里經(jīng)營海爾電器經(jīng)銷生意已經(jīng)十幾年了，他的飛翔商貿(mào)有限公司（化名）是海爾遍布全國的近萬家授權(quán)經(jīng)銷商中很普通的一個。近幾年來，海爾產(chǎn)品的持續(xù)暢銷成就了老楊的生意，但快速增長的訂單量卻讓資金并不充裕的他有些力不從心，有時候只能看著生意白白流失而無可奈何。不過，煩惱在今年8月19日結(jié)束了，飛翔商貿(mào)成為中信銀行“海爾在線融資”模式下第一家成功融資的經(jīng)銷商。
“以前從來沒想過自己的小本生意真能從銀行拿到貸款，而且沒有固定資產(chǎn)抵押，財神爺還是遠隔千里、素未謀面的中信銀行青島分行。更沒想到的是，整個貸款過程中，我不用跑銀行，沒花一分錢路費，一切就都在網(wǎng)上搞定了。”老楊興奮的說。在當(dāng)?shù)厝说膫鹘y(tǒng)觀念里，貸款是跟民營小企業(yè)不沾邊的事，“一直覺得即便是‘土豪’想貸款還得看銀行的臉色，沒想到我們這西部山區(qū)卻搶先嘗到了互聯(lián)網(wǎng)金融的鮮。最關(guān)鍵的是，貸款利率僅為8%，和以前的民間借貸相比，光貸款利息一年就能給我省下二三十萬！”
在中信銀行和海爾集團共同搭建的“電子商務(wù)線上供應(yīng)鏈金融平臺”上的近萬家海爾經(jīng)銷商，很快都將有機會和老楊一樣，享受到快捷、便利的互聯(lián)網(wǎng)融資體驗。然而在銀行圈以往的印象里，中信銀行并不是一家為追求高收益而不惜承擔(dān)高風(fēng)險的“激進型”銀行，那么像飛翔公司這樣的小微企業(yè)是怎么進入中信“法眼”的呢？這還得從今年春天的一則新聞?wù)f起。
共建“供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融”平臺
今年4月8日，中信銀行與海爾集團在青島簽署供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，希望整合雙方各自平臺的資源，搭建線上線下相融合的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)融資平臺，打造銀行和制造業(yè)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域合作的新模式，為海爾經(jīng)銷商提供方便、快捷、靈活的線上金融服務(wù)。簽約儀式上，中信集團兼中信銀行董事長常振明和海爾集團CEO張瑞敏均出席，可見雙方對此次合作的重視程度。
兩個行業(yè)、兩類企業(yè)、兩種思維的融合并非易事，可以想見，討論、磨合、碰撞甚至爭吵必然不可避免，但最終戰(zhàn)略利益消弭了文化差異，在不到4個月的時間內(nèi)項目順利上線，令人印象深刻。
“模式新穎、思路獨特、高執(zhí)行力，中信銀行開始展現(xiàn)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維，這可能是研究商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)獲客模式?jīng)_擊的典型樣本。除此之外，我們更應(yīng)該看到的是電子商務(wù)時代中信銀行的戰(zhàn)略和差異化的市場定位?！蹦彻煞葜沏y行網(wǎng)絡(luò)金融部門負(fù)責(zé)人說道，“互聯(lián)網(wǎng)思維最大的特點是去中心化，但中信銀行網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略則是圍繞中心而展開的。圍繞中心，則需要行業(yè)核心企業(yè)構(gòu)建貫穿上下游渠道的電子商務(wù)生態(tài)環(huán)境。我們可以進一步推論，對不具備條件的核心企業(yè)，中信銀行勢必將提供一整套的解決方案”。
與中信銀行所在的金融行業(yè)一樣，海爾集團所在的家電行業(yè)同樣面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)的強烈沖擊。在成立的第三個十年，張瑞敏致力于通過互聯(lián)網(wǎng)帶動海爾集團的轉(zhuǎn)型，搭建了“日日順電子商務(wù)平臺”，擬將海爾打造成虛實網(wǎng)融合的平臺型企業(yè)?；诤柦?jīng)銷商依托日日順電子商務(wù)平臺定向采購的特點，中信銀行建立了相對完善的風(fēng)險管理模型，可提供支付結(jié)算、實時在線融資、在線物流管理、自動預(yù)警等多種線上化服務(wù)。
用戶體驗與風(fēng)險管理都重要
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)視用戶體驗為生命，極致的用戶體驗是所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的共同追求，再微小的創(chuàng)新都可能成為影響競爭力的關(guān)鍵因素。以融資申請為例，同業(yè)的普遍做法是要求客戶在網(wǎng)上銀行完成，但為了提升客戶體驗，中信銀行放棄了所謂的“產(chǎn)品聯(lián)動營銷”做法，通過網(wǎng)關(guān)形式將“多系統(tǒng)跳轉(zhuǎn)、多步操作”簡化為“一個界面、一步操作”，大大提升了用戶體驗。但是，作為金融企業(yè)“觸網(wǎng)”的先行者，在低成本、高效率、易用性、友好度等良好用戶體驗之外，中信銀行在其他方面準(zhǔn)備好了嗎？
人們最為關(guān)注的當(dāng)然是風(fēng)險管理?！昂柲Ｊ健钡氖谛艑ο蟠蠖酁樾∥⑵髽I(yè)，貸款需求額度普遍在500萬元以下，是傳統(tǒng)意義上的高風(fēng)險客戶群體。而且，這些客戶普遍缺乏抵押和擔(dān)保物，日常的融資需求主要依靠民間借貸，經(jīng)營風(fēng)險較高。與此同時，依托物流管理的貨權(quán)融資模式幾近走入困境：貨物所有權(quán)難以準(zhǔn)確核實、重復(fù)質(zhì)押、物流監(jiān)管人員道德風(fēng)險難以控制的問題屢屢暴露。
此次中信銀行與海爾的合作似乎為小微企業(yè)融資提供了新的樣本，“海爾提供的經(jīng)營數(shù)據(jù)與企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)相結(jié)合，構(gòu)建了更為全面的信用評價模型，一定程度上緩解了信用風(fēng)險；全自動的在線操作與風(fēng)險預(yù)警，最大限度控制了操作風(fēng)險；消費品行業(yè)價格的穩(wěn)定性，則基本能夠規(guī)避貨物價格波動所帶來的市場風(fēng)險。銀行在可控的風(fēng)險下批量獲取了客戶、海爾經(jīng)銷商在較低的成本下獲得了融資，海爾集團則支持了銷售渠道，一舉多得”，中信銀行公司銀行部項目負(fù)責(zé)人胸有成竹地說。
中信將持續(xù)推廣“海爾模式”
核心企業(yè)關(guān)系和供應(yīng)鏈金融是中信銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)金融則是其新興優(yōu)勢，圍繞核心企業(yè)中心節(jié)點，連接網(wǎng)絡(luò)金融與供應(yīng)鏈金融或?qū)⒊蔀橹行陪y行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略步驟。此外，這也是中信銀行在支持小微企業(yè)融資方面積極探索、不斷創(chuàng)新的舉措。這種做法既能夠提高銀行的定價能力，又可以獲得監(jiān)管層認(rèn)可，從而保證了業(yè)務(wù)創(chuàng)新成功的可能性。
更為重要的是，“海爾模式”的關(guān)鍵是后臺信息系統(tǒng)的支撐，可復(fù)制性很強。從項目實施進度來看，中信銀行應(yīng)該已經(jīng)具備了在類似核心企業(yè)中復(fù)制推廣“海爾模式”的條件，業(yè)務(wù)前景值得市場期待，未來將會有越來越多的小微企業(yè)從中受益。
“這些年來當(dāng)?shù)厝说纳钏斤@著提高，海爾電器的銷路也越來越好，趕上年節(jié)旺季，脫銷是常有的事”老楊說道，“眼看中秋、國慶將至，今年再也不用為缺乏流動資金發(fā)愁了，借助中信銀行的融資，我已經(jīng)儲備了充足的貨源?！?/p>
