今年市場資金面持續(xù)保持寬松，降息、降準預期較強，年底資金面可能依然保持相對寬松的局面，銀行理財產(chǎn)品的平均預期收益率很難復制去年走勢。年底資金相對緊張的節(jié)點，理財收益率有望小幅走高。如果投資者對資金流動性要求較低，宜盡量選擇投資期限較長的高收益率產(chǎn)品。

去年四季度由于市場資金面持續(xù)偏緊，銀行理財產(chǎn)品的平均預期收益率直線上升，年底甚至達到6%，預期收益率超6%的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品占比超四成。但今年市場資金面情況和去年大不相同。以往黃金周一過，銀行理財產(chǎn)品收益率迅速回落。但在今年9月，央行、銀監(jiān)會同時出手，新增存款偏離度考核商業(yè)銀行后，市場出現(xiàn)了微妙變化，現(xiàn)在投資期限較長的理財產(chǎn)品數(shù)量明顯增多。

“長周期理財產(chǎn)品未來會占據(jù)市場主導?！毕嚓P(guān)專家介紹，銀行之前在考核節(jié)點發(fā)行一些高收益率的理財產(chǎn)品主要是為了攬儲，而監(jiān)管部門將存款偏離度作為考核指標后，銀行就沒有動力再去發(fā)行短期的理財產(chǎn)品來沖時點。雖然短期理財產(chǎn)品少了，一些偏好短期投資，或者資金中長期有計劃的投資者，依然還有選擇的余地。

剛剛過去的9月，銀行理財產(chǎn)品收益率再次高過余額寶等互聯(lián)網(wǎng)寶寶。數(shù)據(jù)顯示，9月全國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品平均收益率為4.92%，而同期余額寶的最高的七日年化收益率為4.23%。值得注意的是，自2004年銀行發(fā)行理財產(chǎn)品以來，十年時間理財產(chǎn)品實現(xiàn)迅猛發(fā)展，2014年上半年的余額已經(jīng)達12.65萬億元，成為家庭理財?shù)氖走x配置。展望四季度，理財師認為未來市場資金面將持續(xù)偏寬松，會導致銀行理財產(chǎn)品整體收益率下行；建議市民首選6個月以上產(chǎn)品鎖定收益，同時合理配置預期收益率較高的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品。

隨著銀行理財產(chǎn)品成為家庭資產(chǎn)配置的首選產(chǎn)品，不同類型銀行的理財產(chǎn)品越來越豐富。盡管五大行（工農(nóng)中建交）的理財產(chǎn)品收益率不高，但經(jīng)?？烧业奖１拘彤a(chǎn)品，這對于不想承擔風險的投資者而言，再合適不過了。股份制銀行數(shù)量較多，其產(chǎn)品參差不齊，不過總體而言，股份制銀行推出的高收益率產(chǎn)品比較多。與中資銀行相比，外資銀行更喜歡推出結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品。有外資行理財師表示，結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的好處是不管市場是漲還是跌，都有可能獲得較高的收益率；但前提是對市場大勢判斷準確。了解不同銀行的產(chǎn)品特色，是選擇合適產(chǎn)品的基礎(chǔ)。在選擇產(chǎn)品時，需從自身風險承受能力和流動性要求入手，進行理性配置，不可只看預期收益率。

據(jù)金融界金融產(chǎn)品研究中心統(tǒng)計，本周7天及以下與6至12月這兩類期限理財產(chǎn)品的周均收益率跌幅較大，其他各期限理財產(chǎn)品的周均收益率均有所提高。從收益率分布來看，各期限預期收益率最高產(chǎn)品屬股份制銀行和外資銀行。其中，郵儲銀行的一款理財產(chǎn)品以5.2%的預期收益率奪得了15天至1個月期限第一的位置；而平安銀行的一款保本浮動收益產(chǎn)品以7%的預期收益率居6至12個月期限產(chǎn)品的首位。