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本期嘉賓：

鄭錦丹，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，中國(guó)建設(shè)銀行福州城東支行客戶經(jīng)理。具有9年金融理財(cái)工作經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)于家庭理財(cái)規(guī)劃。

讀者案例：結(jié)婚收了大筆彩禮 如何理財(cái)更好

小林夫妻在三地舉辦完三場(chǎng)婚禮后，收到近十萬(wàn)禮金和兩三斤的黃金飾品，雙方父母均表示，禮金作為小家庭的安家費(fèi)，由他們自己安置。已經(jīng)有房有車的小林夫婦，想用這筆錢購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但是不知道應(yīng)該買什么樣的產(chǎn)品更合適他們這樣的新婚家庭？

財(cái)務(wù)分析

小林夫婦都是公務(wù)員，收入比較穩(wěn)定但增幅有限?，F(xiàn)在家庭財(cái)務(wù)狀況為有車有房，無(wú)負(fù)債，目前過(guò)的是高品質(zhì)生活。兩人新婚后有了人生的第一桶金，有現(xiàn)金近10萬(wàn)元及兩三斤黃金飾品。實(shí)物黃金飾品兩三斤估值31萬(wàn)元左右，這樣的家庭資產(chǎn)靈活支配度較高，適合配置一些長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

小林家庭現(xiàn)在屬于人生中的“家庭建立期”，新婚后金融資產(chǎn)中黃金占比很大，建議把黃金變現(xiàn)為現(xiàn)金，這樣就可以增加家庭的現(xiàn)金流進(jìn)行合理理財(cái)規(guī)劃。假設(shè)賣掉80%的黃金換得25萬(wàn)元，加上10萬(wàn)元，資產(chǎn)中的現(xiàn)金流為35萬(wàn)元。

理財(cái)建議

根據(jù)現(xiàn)階段小林夫婦的家庭情況分析，由于兩人婚后打算馬上要小孩，建議可將其中5萬(wàn)元作為生寶寶費(fèi)用支出，可購(gòu)買建行一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，收益約為5%左右。其他資金30萬(wàn)元可以進(jìn)行重新配置，50%投資高風(fēng)險(xiǎn)類，30%投資低風(fēng)險(xiǎn)類，10%投資保障類，10%用于流動(dòng)資金。

高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品方面，建議可配置股票型基金，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力從一定角度上是與年齡成反比，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，對(duì)于80、90后年輕一族來(lái)說(shuō)，小林夫婦未來(lái)的路還很長(zhǎng)，資產(chǎn)配置中適當(dāng)高配比長(zhǎng)線持有成長(zhǎng)型股票型基金，為以后的養(yǎng)老及小孩教育儲(chǔ)備基金。

低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品方面，建議配置債券型基金或貨幣型基金；投資策略方面，可考慮以純債券基金為主。純債型基金不投資股票，風(fēng)險(xiǎn)較低，從歷史數(shù)據(jù)看，投資債券型基金的長(zhǎng)期收益高于定期儲(chǔ)蓄，是長(zhǎng)期回報(bào)穩(wěn)定的投資品種，通常作為抵御通貨膨賬的工具。

保障類產(chǎn)品方面，建議購(gòu)買保險(xiǎn)，在如今的資產(chǎn)規(guī)劃中，子女教育金是不可或缺的，需要提前準(zhǔn)備。根據(jù)小林夫婦家庭資產(chǎn)狀況，建議待寶寶出生30天后，就為寶寶選擇少兒教育及重疾保險(xiǎn)，這樣做首先可以保證子女教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，享受重疾保險(xiǎn)金，還可享受住院醫(yī)療津貼，以免將家庭結(jié)余挪至他用。投保少兒保險(xiǎn)一定要增加豁免功能，即交費(fèi)期間投保人不幸意外身故或全殘，余下的保費(fèi)將被豁免，孩子的保障仍然不變。人生中最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)最大的意義就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，建議小林夫婦考慮搭配重大疾病險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，夫妻進(jìn)行互相投保。預(yù)防萬(wàn)一夫妻一方發(fā)生意外，另一方不會(huì)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

生活中難免會(huì)碰到突發(fā)狀況，小林夫婦的父母也逐漸在變老，要準(zhǔn)備一定的緊急備用金，所以選擇一種既能投資又利于變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品十分重要。建議小林夫婦預(yù)留6-12個(gè)月的日常開支所需資金，占資產(chǎn)比例不超過(guò)10%為宜，保持充分的流動(dòng)性。建議流動(dòng)資金可用來(lái)購(gòu)買建行速盈理財(cái)產(chǎn)品，速盈產(chǎn)品是建行類似“余額寶”的產(chǎn)品，年化收益率4%左右，利息既高于活期又可提前支取。

建造美好家庭生活，從尋找適合的理財(cái)規(guī)劃開始，建議小林夫婦可以把工資中一部分資金利用“定期定額”投資基金來(lái)建立家庭基金，為孩子上中學(xué)、大學(xué)以及夫婦養(yǎng)老等計(jì)劃積累資金，保證家庭未來(lái)幸福美滿的生活。