理財(cái)作為近些年來(lái)的一個(gè)流行趨勢(shì)，已經(jīng)進(jìn)入了許許多多的普通家庭。而這些年來(lái)隨著社會(huì)發(fā)展導(dǎo)致人的生活觀念和諸多外界因素的影響，單親家庭的數(shù)量正在不斷的增加。單親作為一個(gè)特殊的群體，往往是一個(gè)人的收入要花在幾個(gè)人身上，因而具有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、收入來(lái)源單一、風(fēng)險(xiǎn)承受能力差等特點(diǎn)。其收入和支出如果不早早規(guī)劃好，可能會(huì)入不敷出。因此，單親家庭的理財(cái)計(jì)劃顯得尤為重要。

案例

40歲的李女士與丈夫離婚后和13歲的兒子一起生活。李女士目前在一家私企上班，有社保和醫(yī)療保險(xiǎn)，月薪5000元，每月支出2000元。

記者了解到李女士目前房貸已還清，銀行定期存款10萬(wàn)元。李女士平時(shí)工作較忙，沒(méi)有時(shí)間打理資金，因此，李女士對(duì)如何讓閑置資金流動(dòng)起來(lái)“錢生錢”，以及如何通過(guò)理財(cái)保障孩子未來(lái)的教育等問(wèn)題相當(dāng)頭疼。

理財(cái)師分析

對(duì)于單親媽媽的李女士而言，家庭負(fù)擔(dān)較重，獨(dú)自一人承擔(dān)兒子所有的生活開(kāi)支，又沒(méi)有外來(lái)經(jīng)濟(jì)支援。因此要充分考慮自身的實(shí)際情況，設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。

李女士的家庭收支結(jié)構(gòu)相對(duì)較簡(jiǎn)單，工資收入是家庭重要的收入來(lái)源，家庭基本生活費(fèi)用是家庭的主要開(kāi)支，但兒子的教育費(fèi)用尤其是高等教育階段的費(fèi)用是相當(dāng)大的一筆開(kāi)支，有必要盡早準(zhǔn)備，而且在條件許可的前提下盡量多準(zhǔn)備一些。

理財(cái)規(guī)劃

1、留足家庭緊急備用金

建議李女士首先留足家庭緊急備用金，家庭緊急備用金是指保障家庭一段時(shí)間內(nèi)必要的生活支出的費(fèi)用，額度一般為家庭月支出的3-6倍，考慮到單親家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，且李女士的保險(xiǎn)不足，應(yīng)多準(zhǔn)備一些。李女士當(dāng)前月支出為2000元，建議留出月支出的8倍即16000元作為緊急備用金。

2、做好教育規(guī)劃，讓孩子上學(xué)無(wú)憂

孩子從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，教育費(fèi)用遠(yuǎn)不是學(xué)費(fèi)那么簡(jiǎn)單，還包括交通、生活、衣著、教育費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用等，再考慮到通貨膨脹的因素，教育費(fèi)用將是一筆不菲的支出。一般情況下，孩子的教育資金應(yīng)本著“寬備窄用”的原則，籌集時(shí)寬松些，以防有超計(jì)劃的需要。

李女士可從現(xiàn)在開(kāi)始為兒子做教育規(guī)劃，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)都較低。建議利用定期定額計(jì)劃進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和投資，積累兒子的教育資金。當(dāng)前適合李女士的教育規(guī)劃工具有兩種：教育保險(xiǎn)和投資基金，建議李女士?jī)煞N工具組合使用。

李女士可以根據(jù)兒子需要，適量購(gòu)買教育保險(xiǎn)。一般情況下，教育保險(xiǎn)的回報(bào)率按銀行存款利率設(shè)定，回報(bào)并不高，但教育保險(xiǎn)有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)是存款和其他投資沒(méi)有的：教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，保障性強(qiáng)，投保人出意外保費(fèi)可豁免。所謂保費(fèi)豁免，是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘而喪失繳保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而領(lǐng)保險(xiǎn)金的人卻可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險(xiǎn)金，這一條款對(duì)孩子來(lái)說(shuō)非常重要。這也是教育保險(xiǎn)與銀行存款相比最大的優(yōu)點(diǎn)。

因教育保險(xiǎn)回報(bào)率不高，應(yīng)適量購(gòu)買，能滿足最基本需求就可。

3、適當(dāng)投資，讓閑散資金動(dòng)起來(lái)

當(dāng)前李女士沒(méi)有任何投資，只有10萬(wàn)定期存款，在近期利率不斷調(diào)降之際，建議李女士降低存款比例，再輔以其他較具成長(zhǎng)潛力的投資工具作為投資方式。由于通貨膨脹的侵蝕，僅存為定期存款可能會(huì)出現(xiàn)實(shí)際負(fù)收益，且不利于資產(chǎn)的增長(zhǎng)，需適當(dāng)進(jìn)行投資，在承擔(dān)適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取更高收益。考慮到李女士的家庭是單親家庭，建議投資采用穩(wěn)健保守的風(fēng)格，資產(chǎn)應(yīng)在債券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。

4、及早規(guī)劃養(yǎng)老，輕松攢養(yǎng)老金

按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，退休生活如果只依靠社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金將會(huì)變得非常困窘。所以必須提前給自己作補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃。可以依照教育金計(jì)劃進(jìn)行基金定期定投操作，定投金額為每月500元。

李女士是家庭唯一的收入來(lái)源，背負(fù)著兒子的教育生活費(fèi)用，所以李女士的生命和安全對(duì)于家庭而言是至關(guān)重要的，一定要增加壽險(xiǎn)保障。建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，保額可以根據(jù)各階段所需的不同保障額度進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)還可以附加意外險(xiǎn)，可有效緩解因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，提高全面保障程度。建議增加重大疾病險(xiǎn)，作為基礎(chǔ)醫(yī)療保障的補(bǔ)充。

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