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面對互聯(lián)網(wǎng)金融的洶洶來勢，各家金融機(jī)構(gòu)將線下業(yè)務(wù)向線上遷移之際，中信銀行卻已然開始摸索線上線下相結(jié)合的O2O閉環(huán)模式。

中信銀行近日宣布，與快遞巨頭順豐合作，聯(lián)合推出“中信順手付”移動支付APP，將中信銀行手機(jī)銀行、順豐的順手付品牌進(jìn)行疊加，并整合線上渠道，以及順豐強(qiáng)大的線下輻射能力，從而建立對客戶需求快速反應(yīng)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，為其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。

“你拿我的信用卡，我非常清楚地知道你喜歡什么，不喜歡什么。而順豐每天只是商家下定單，當(dāng)雙方的信息疊加在一起的時候，就是大數(shù)據(jù)的概念，因此可以產(chǎn)生不同的玩法?！敝行陪y行信用卡中心總裁呂天貴說。

與一般的合作不同的是，作為020閉環(huán)及大數(shù)據(jù)的載體和入口，中信銀行和順豐將實現(xiàn)對“中信順手付”的品牌共有，實現(xiàn)客戶、渠道、服務(wù)、場景的共享，從而實現(xiàn)真正跨界融合。

大數(shù)據(jù)閉環(huán)模式

據(jù)呂天貴介紹，“中信順手付”由中信銀行與順豐共同開發(fā)，疊加中信銀行手機(jī)銀行、動卡空間功能，同時也整合了順豐的順手付品牌，既能提供轉(zhuǎn)賬收款、網(wǎng)購、理財、信用卡等功能，也能實現(xiàn)簡單易操作的快遞業(yè)務(wù)。

“從最淺的層次來看，這實際上就雙方互為渠道進(jìn)行營銷，通過產(chǎn)品和數(shù)據(jù)的疊加共享，獲得各自的客戶。而APP則充當(dāng)載體和入口，實現(xiàn)對雙方業(yè)務(wù)模塊的整合。”某股份制銀行人士對《第一財經(jīng)日報》記者分析，雙方合作的第一步，就是互相成為營銷渠道，開發(fā)新的客戶。而在更深層次，則可以借此完成數(shù)據(jù)共享。

“我們并不滿足于簡單的合作，比如在你的渠道賣我的產(chǎn)品，而我的渠道賣你的服務(wù)。將兩家企業(yè)的線上線下實力重疊是非?？煽氐?，但我們的目的，是為了提供更好的服務(wù)和客戶體驗。 ”對于上述說法，呂天貴表示，通過與順豐的合作，可以完成線上線下的結(jié)合，實現(xiàn)其打造020閉環(huán)的目的。

順豐集團(tuán)副總裁舒明的表述則更為直接：“在移動互聯(lián)的時代，產(chǎn)品和客戶的互動實際上超越一個物理反應(yīng)的，雖然開始可能是簡單疊加，但在疊加的過程里，產(chǎn)品設(shè)計者和用戶之間的差距，可以產(chǎn)生‘化學(xué)反應(yīng)’，而且這個化學(xué)反應(yīng)來自于客戶對于這個產(chǎn)品的反饋，以及對產(chǎn)品使用的過程?！笔婷髡f，在此過程中，能以多快的反應(yīng)理解客戶的使用習(xí)慣，并隨著客戶的分化，設(shè)計出千人千面的產(chǎn)品，正是互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)品與客戶交互的模式。

上述股份制銀行人士認(rèn)為，這背后可能隱含著雙方的真實意圖：利用這一合作，發(fā)展大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，進(jìn)而為其互聯(lián)網(wǎng)金融提供支撐。

不過，這種從線上向線下延伸，并實現(xiàn)020閉環(huán)的的模式又如何落地?

實際上，順豐強(qiáng)大的線下覆蓋能力，正好可以解決這一問題。從2014年5月開始，順豐在全國70個城市開設(shè)“嘿客”門店,并提出一年內(nèi)全國開出不低于4000家嘿客的計劃。截至2014年11月末，順豐嘿客店數(shù)量已達(dá)到2975家。

“互聯(lián)網(wǎng)雖然突破時空限制，但人與人溝通需要感情，而線下溝通是順豐快遞員和嘿客店服務(wù)員的優(yōu)勢，他們對周邊客戶基本信息和需求最了解?！眳翁熨F說，當(dāng)雙方的信息疊加在一起的時候，就是大數(shù)據(jù)的概念，因此可以產(chǎn)生不同的玩法。

舒明也解釋稱，當(dāng)客戶用這個中信順手付時，順豐就能知道他們喜歡什么，隨著消費行為越來越多，可以做出一個比較精準(zhǔn)的消費畫像，甚至能夠知道其未來的消費需求。隨著這種互動方式的逐漸沉淀，就能實現(xiàn)隨客戶演化而演化的目的。

“這種跨界合作產(chǎn)生的疊加效果,以及帶來的產(chǎn)品形態(tài),我相信在市場上肯定是有競爭優(yōu)勢的。”呂天貴說，通過這種方式，在與客戶互動中，從而不斷優(yōu)化服務(wù)和產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)共享實現(xiàn)利益捆綁?

據(jù)呂天貴介紹，“中信順手付”雖然疊加了雙方的業(yè)務(wù)和品牌，但實際上并非簡單整合，而是雙方的共有品牌。此外，中信銀行還將發(fā)行中信順豐聯(lián)名卡。

“我們沒有過多地提聯(lián)名卡概念，那只是雙方聯(lián)名發(fā)卡而已，我們更強(qiáng)調(diào)的是中信順手付APP這個共有產(chǎn)品。后續(xù)會根據(jù)自己的能力，再給客戶疊加更好的權(quán)益和服務(wù)?！眳翁熨F說，通過這種模式，可以實現(xiàn)移動端的客戶體同步實現(xiàn)，而且可以打開線的商戶體系。

按照雙方的設(shè)想，借助上述O2O應(yīng)用場景，可以將順豐的用戶、中信銀行的商戶疊加在一起。客戶無論到中信銀行的場景，還是到順豐的場景，都能得到一樣的服務(wù)。而這種跨界，客戶將是最大的受益者。

值得注意的是，中信銀行與順豐的合作模式，也與此前有所不同。在“中信順手付”作為共有品牌的前提下，雙方實現(xiàn)客戶、渠道、服務(wù)、場景的共享，而非僅僅只是雙方各自利用對方客戶和數(shù)據(jù)資源。

“只有這么做，才能保證雙方把最好的資源提供給這個產(chǎn)品，對客戶進(jìn)行投入。這種開放、連接、雙方共同投入，才是真正的跨界?！眳翁熨F說。當(dāng)把物流的服務(wù)疊加金融產(chǎn)品的時候，服務(wù)更多元化，客戶體驗也會提升，從而真正讓客戶喜歡。

而這也是更深入維系雙方合作的重要手段。呂天貴說，正因為客戶一直同時使用雙方服務(wù)，因此他們就是兩個品牌共同需要呵護(hù)的客戶。而這才是真正的跨界和以前的聯(lián)名發(fā)卡有著本質(zhì)的不同。

“這種互相借力的思維，真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，做到了系統(tǒng)融合，而且這種模式導(dǎo)致雙方的利益互相滲透，可能最后誰也離不開誰?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士認(rèn)為，如果沒有其他銀行跟進(jìn)，中信銀行極有可能憑借這一業(yè)務(wù)模式，形成先發(fā)優(yōu)勢。

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