從2015年回過(guò)頭去看，如果要選出前三家傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)先鋒”，那中信銀行在前三甲之列，相信不會(huì)有太多異議。

早在2006年，中信銀行杭州分行就與支付寶公司在支付結(jié)算領(lǐng)域開(kāi)展了合作，尤其是通過(guò)在網(wǎng)關(guān)支付方面的合作，中信銀行成為最早推出支付寶個(gè)人網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行之一。

2013年，中信銀行在業(yè)內(nèi)率先開(kāi)展“網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)，聯(lián)手銀聯(lián)商務(wù)推出面向小微企業(yè)主及個(gè)體商戶的“POS網(wǎng)貸”。而到了2014年4月，中信銀行聯(lián)合嘉實(shí)基金、信誠(chéng)基金推出“薪金煲”。這是業(yè)內(nèi)首支同時(shí)具有銀行結(jié)算功能和基金收益功能的銀行系“寶寶類”產(chǎn)品，被譽(yù)為“寶寶3.0時(shí)代”的標(biāo)桿產(chǎn)品。2015年9月，中信銀行首次發(fā)布了跨界合作的在線供應(yīng)鏈金融新產(chǎn)品——“信e付”。

今年以來(lái)，中信銀行先后與阿里、騰訊、百度三巨頭簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、金融支付等領(lǐng)域建立了全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同打通傳統(tǒng)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”路上的最后一公里。僅信用卡一項(xiàng)，中信銀行已經(jīng)聯(lián)合三家公司發(fā)卡近300萬(wàn)張。

截至目前，在支付結(jié)算和網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域，中信銀行已經(jīng)形成了多款互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品矩陣。下一階段，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還將有哪些重磅產(chǎn)品推出?中信又如何看待銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)?帶著這些問(wèn)題，近日，第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)專訪了中信銀行副行長(zhǎng)郭黨懷。

郭黨懷介紹，中信銀行未來(lái)將以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為突破口，實(shí)施渠道一體化戰(zhàn)略，著力在電子渠道整合、跨界合作、O2O客戶服務(wù)體系搭建、大數(shù)據(jù)應(yīng)用四個(gè)方面加快創(chuàng)新步伐。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，在中信銀行副行長(zhǎng)郭黨懷看來(lái)，只要是能夠標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、可量化的，都可以往互聯(lián)網(wǎng)金融方面去靠攏。

“而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，也不可以拋棄?！?郭黨懷稱，特別是在一些高端交易服務(wù)方面，還是需要一些團(tuán)隊(duì)的合作?！拔覀冎v到互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，是一個(gè)競(jìng)合關(guān)系，不是誰(shuí)取代誰(shuí)，誰(shuí)吃誰(shuí)的問(wèn)題。趨勢(shì)一定是大家優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局

第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)：從2015年半年報(bào)大概看到中信銀行互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局情況，這樣的布局背后的戰(zhàn)略邏輯是什么?

郭黨懷：日前國(guó)務(wù)院十部委頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)“金融+”的一些行動(dòng)方案，這個(gè)對(duì)下一步促進(jìn)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面起到?jīng)Q定性的作用。

在這個(gè)制度辦法的規(guī)范下，中信銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融改革的先行者，我們也在積極探討這種新的應(yīng)用模式，我們?cè)趹?zhàn)略規(guī)劃中已經(jīng)規(guī)劃出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要步驟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及到我們老百姓的衣食住行，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展非?？欤貏e是年輕人。那么作為金融服務(wù)企業(yè)，跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合也是一個(gè)趨勢(shì)，大家會(huì)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，各自發(fā)揮各自的強(qiáng)項(xiàng)。

中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面重點(diǎn)可能在以下幾個(gè)方面會(huì)有一些大的行動(dòng)：

第一、搭建電子渠道“高速公路”。加強(qiáng)電子渠道整合，突出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)，強(qiáng)化手機(jī)銀行應(yīng)用開(kāi)發(fā)，打造領(lǐng)先的渠道平臺(tái)。

第二、搭建金融互聯(lián)網(wǎng)“跨界之橋”。搭建直銷銀行等開(kāi)放式獲客平臺(tái)，拓展第三方渠道資源，推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新，打造全面跨境支付結(jié)算體系。

第三、打造O2O的客戶服務(wù)體系。建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺(tái)，以社區(qū)生活服務(wù)為切入點(diǎn)，開(kāi)展線上獲客，線下服務(wù)，雙向引流，相互轉(zhuǎn)化。

第四、強(qiáng)化大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，支持渠道互通互融。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，整合各類渠道，提供一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)。

日?qǐng)?bào)：隨著互聯(lián)網(wǎng)化，中信銀行未來(lái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)有著何種關(guān)系?物理網(wǎng)點(diǎn)功能是否會(huì)弱化?

郭黨懷：互聯(lián)網(wǎng)與金融的關(guān)系，我的理解應(yīng)該是，誰(shuí)也不可取代誰(shuí)，是一個(gè)互補(bǔ)競(jìng)合關(guān)系。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張是需要改變思路，但不意味著商業(yè)銀行就要取消實(shí)體店。

商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)的思維模式，更多地把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶往互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)方向指引。這樣，我們產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化以后，能使雙方更多地受益，不光是銀行受益，更多的是客戶受益。

同樣的，介入一些互聯(lián)網(wǎng)思維模式也可以把我們的用戶端真正地引流到傳統(tǒng)銀行的實(shí)體店。比如在高端理財(cái)方面，一些特殊的金融交易方面，還離不開(kāi)一對(duì)一的人工服務(wù)和團(tuán)隊(duì)的合作策劃，與互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)互補(bǔ)關(guān)系。

日?qǐng)?bào)：傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)有哪些可以互聯(lián)網(wǎng)化?

郭黨懷：只要是能夠標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、可量化的，應(yīng)該是一個(gè)趨勢(shì)，都可以往互聯(lián)網(wǎng)金融方面去靠。復(fù)雜的交易需要團(tuán)隊(duì)合作的，還是要到實(shí)體店去。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)非常大的概念，比如說(shuō)兩年前，我們的認(rèn)識(shí)還是在pc端的一個(gè)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)這兩年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上升到了十幾種，這個(gè)比例應(yīng)該會(huì)越來(lái)越大，確切的比例現(xiàn)在也不好預(yù)測(cè)。趨勢(shì)是會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏。

直銷銀行跨界合作

日?qǐng)?bào)：在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面，中信銀行的特色是什么?比起其他銀行，中信銀行的優(yōu)勢(shì)在哪兒?

郭黨懷：對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行一定是在拼服務(wù)、拼價(jià)格，就是成本核算的問(wèn)題。如果中信搭建起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的新平臺(tái)，在服務(wù)方面，我們的受眾群體更方便、更快捷，在費(fèi)率方面更優(yōu)惠，我想一定是有吸引力的。

比如說(shuō)，在監(jiān)管部門的支持下，我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融跨界合作方面，正規(guī)劃探索直銷銀行的模式。因?yàn)橹变N銀行用了一個(gè)大數(shù)據(jù)的理論，銀行會(huì)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制方面的比較優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用技術(shù)手段，把我們的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。這樣就可以使現(xiàn)有商業(yè)銀行的應(yīng)用成本大幅度節(jié)減，我們就會(huì)把這一部分節(jié)省來(lái)的收益讓渡給我們的消費(fèi)者。比如說(shuō)在理財(cái)產(chǎn)品銷售方面，價(jià)格將體現(xiàn)往下走的趨勢(shì)，在貸款方面，資產(chǎn)端也會(huì)體現(xiàn)出這個(gè)趨勢(shì)。我們的“信e付”是在做傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，把它搬到移動(dòng)端，在實(shí)行審批方面、客戶經(jīng)營(yíng)方面都有一些新的舉措。

日?qǐng)?bào)：早在此前中信銀行就推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”與跨界聯(lián)結(jié)，攜手百度、阿里巴巴、騰訊、小米、順豐等合作伙伴開(kāi)展一系列互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈進(jìn)行合作，這樣的跨界合作是基于什么樣的戰(zhàn)略考量?

郭黨懷：互聯(lián)網(wǎng)金融大家并不陌生，目前互聯(lián)網(wǎng)的行為，或者它的一些模式，已經(jīng)影響到了我們?cè)谧拿恳晃?，尤其是年輕人，我們的衣食住行都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，而且互聯(lián)網(wǎng)的這種發(fā)展，是非常迅速。兩年前，我們的思維模式還是服務(wù)、業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、營(yíng)運(yùn)模式還是基于PC端的考慮，現(xiàn)在主要的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，更多的是移動(dòng)銀行的概念。所以，在這一方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)已然是存在的，但是，商業(yè)銀行一定要改變自己的一些思維方式，要借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一些屬性，比如說(shuō)他們對(duì)市場(chǎng)的反映，對(duì)消費(fèi)者的行為的分析，對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，這都是互聯(lián)網(wǎng)的特有屬性。

而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，也不可以拋棄。特別是在一些高端交易服務(wù)方面，還是需要一些團(tuán)隊(duì)的合作。我們投行的一些業(yè)務(wù)，后面是一個(gè)很大的團(tuán)隊(duì)在服務(wù)，類似于這種高端的服務(wù)，就不可能搬到互聯(lián)網(wǎng)上。我們講到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，是一個(gè)競(jìng)合關(guān)系，不是誰(shuí)取代誰(shuí)，誰(shuí)吃誰(shuí)的問(wèn)題。趨勢(shì)一定是大家優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

中信銀行正在積極地探討創(chuàng)造一個(gè)有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式。其核心是，大家是不是能在監(jiān)管容忍的條件下，把相互的資源發(fā)揮到極致。我們看到的不成功的案例，是因?yàn)闆](méi)有專注地把各自的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。

日?qǐng)?bào)：今年3月24號(hào)，中信銀行介紹了今年在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展舉措：搭建平臺(tái)、跨界合作?！按罱ㄆ脚_(tái)方面，中信銀行今年要推出直銷銀行、智慧社區(qū)O2O平臺(tái)?！敝行陪y行互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)哪些跨界合作值得期待呢?

郭黨懷：目前互聯(lián)網(wǎng)金融跨界合作的模式很多，但是目前在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)里面，比較成熟的比如說(shuō)BAT企業(yè)，是有明顯的比較優(yōu)勢(shì)，在BAT企業(yè)三家之間，也各自有優(yōu)勢(shì)，中信銀行和BAT三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都有深度的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

我們現(xiàn)在的合作已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)深水區(qū)了，合作是比較深入的。我們?cè)谙M(fèi)信貸啊，直銷銀行方面都在積極探討。

直銷銀行是最近國(guó)務(wù)院十部委對(duì)外剛發(fā)布的鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)之一，目前相應(yīng)的一些監(jiān)管政策細(xì)則還沒(méi)有出臺(tái)，中信正在積極探討這方面的合作，跟合作方和監(jiān)管部門都保持密切的溝通，一旦有確切的新的方案我們會(huì)及時(shí)通過(guò)媒體發(fā)布。

P2P

日?qǐng)?bào)：《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出網(wǎng)貸平臺(tái)的資金必須由銀行來(lái)進(jìn)行存管，但是很多傳統(tǒng)銀行對(duì)該業(yè)務(wù)其實(shí)是比較猶豫的，因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)的資金量還是不夠大，利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)力小。

9月，易寶支付、懶貓金服及中信銀行在北京召開(kāi)產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，推出由三方攜手打造的P2P資金聯(lián)合存管產(chǎn)品，該產(chǎn)品采取了“支付+運(yùn)營(yíng)+銀行存管”的產(chǎn)品運(yùn)作模式。中信銀行是如何考量開(kāi)展P2P平臺(tái)資金存管的?這個(gè)合作與其他的P2P平臺(tái)的資金存管有什么不同之處?

郭黨懷:? 央行規(guī)范了P2P的托管行為，這是一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，在風(fēng)險(xiǎn)控制和投資人來(lái)說(shuō)都是一個(gè)保護(hù)。商業(yè)銀行有托管資質(zhì)，是一個(gè)基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)，銀行把它劃為中間業(yè)務(wù)收入，這本來(lái)就是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。談到關(guān)于P2P的托管，中信銀行也剛頒布了相應(yīng)的政策。以前這個(gè)P2P是一個(gè)開(kāi)放式的，但是并不規(guī)范。監(jiān)管部門出臺(tái)這個(gè)政策還是利好的。

在托管業(yè)務(wù)上，中信銀行還是市場(chǎng)比較領(lǐng)先的。舉一個(gè)案例，中信銀行在托管上一直做得很優(yōu)秀的，年輕人現(xiàn)在普遍用的余額寶是目前規(guī)模最大的公募基金，就是托管在中信銀行。雖然是只有兩年時(shí)間，余額數(shù)在最高時(shí)候有7000億，客戶群體過(guò)億，這個(gè)產(chǎn)品有一個(gè)強(qiáng)大的系統(tǒng)在支持，無(wú)論是哪個(gè)產(chǎn)品托管，都有一個(gè)很強(qiáng)大的信息技術(shù)在后面做背書，核心的就是要估值這些產(chǎn)品。中信有這個(gè)實(shí)力，所以涉及到P2P托管，不像貨幣基金那么復(fù)雜，數(shù)據(jù)量那么大，我們也做了規(guī)劃，會(huì)積極推動(dòng)該業(yè)務(wù)的發(fā)展，畢竟剛剛開(kāi)始，所以量還不是很大。

日?qǐng)?bào)：通知發(fā)出之后，會(huì)有越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)需要選擇銀行來(lái)托管自己的資金?

郭黨懷：托管方面，銀行看中的并不是費(fèi)率的高低，更多的是對(duì)這個(gè)項(xiàng)目的責(zé)任。

對(duì)此是有評(píng)估考量的，所以我們會(huì)有選擇地來(lái)做一些P2P的合作。比如說(shuō)這家公司項(xiàng)目質(zhì)量比較好，風(fēng)險(xiǎn)把控也比較到位，這是我們追逐的目標(biāo)。不是所有的P2P的資金托管銀行都要去追逐，銀行既然作為托管行是有責(zé)任的，銀行的責(zé)任往往大于收益，因此還是要謹(jǐn)慎地積極推進(jìn)。

托管是有交易規(guī)則的，商業(yè)銀行作為托管方來(lái)講，不光是看到一個(gè)規(guī)模和收益的問(wèn)題，更大的是要考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。那就意味著每個(gè)銀行對(duì)托管項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)把控、容忍度是什么。因?yàn)殂y行只要是接受了這個(gè)托管項(xiàng)目，不光是企業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，更多的是社會(huì)責(zé)任。

中信銀行對(duì)P2P托管業(yè)務(wù)是積極規(guī)劃，謹(jǐn)慎進(jìn)入。并不是說(shuō)我們所有的項(xiàng)目都要大包大攬地去爭(zhēng)取，一定是要符合中信銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控。就像理財(cái)產(chǎn)品銷售一樣，不是所有的都要去做，都要去爭(zhēng)取，我們是一個(gè)積極謹(jǐn)慎的態(tài)度。

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