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　　據(jù)3月17日《新京報》報道，《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）已初步成形，即將進(jìn)入征求意見階段，征信立法進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段。

　　消費(fèi)市場壯大離不開消費(fèi)信用的擴(kuò)張。市場經(jīng)濟(jì)在本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的關(guān)鍵在于建立符合市場經(jīng)濟(jì)體制的征信體系。我國正式啟動信用消費(fèi)已近12年，但個人信用體系的長期缺失和不完善制約消費(fèi)信用拓展的局面未得到有效改觀。

　　我國信貸市場結(jié)構(gòu)的高度集中和金融機(jī)構(gòu)濃厚的政府色彩決定了征信體系不可能由市場內(nèi)生。2002年以來，政府逐步著手建立公共征信機(jī)構(gòu)，即中國人民銀行建設(shè)并管理的征信系統(tǒng)為核心和主導(dǎo)。由于我國企業(yè)融資遠(yuǎn)比消費(fèi)者融資發(fā)育得早、規(guī)模大，所以個人征信起步還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于企業(yè)征信。

　　一直以來，我國有關(guān)征信的法律法規(guī)屬于“真空”地帶，尚沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動提供直接的依據(jù)，在征信采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。

　　社會公眾作為最直接的利益相關(guān)者，對征信工作中的一些問題反響強(qiáng)烈。例如目前一些金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，未認(rèn)真向客戶宣傳、講解個人信用檔案建設(shè)工作，對可能產(chǎn)生的不良記錄缺少相應(yīng)提示，未能讓客戶對個人信用記錄引起足夠的重視，引發(fā)因出差等原因出現(xiàn)短期違約行為而產(chǎn)生了不良記錄，嚴(yán)重影響了他們的再融資需求。

　　另外，我國現(xiàn)有法律框架中尚無專門而詳盡的隱私權(quán)保護(hù)的法律。對于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權(quán)需要保密、哪些數(shù)據(jù)可以向公眾開放缺乏明確的法律界定。實(shí)踐中容易引發(fā)社會爭議。

　　正由于相關(guān)法律基礎(chǔ)薄弱，我國征信建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于成熟市場經(jīng)濟(jì)國家。在對征信業(yè)管理方面，各部門職責(zé)不明，“諸侯割據(jù)”，央行僅僅依靠“三定”方案履行征信管理這一職責(zé)，處于不利和被動的地位。

　　就個人征信系統(tǒng)而言，征信管理法規(guī)的重點(diǎn)是解決好兩個問題，個人隱私和征信業(yè)的監(jiān)督管理問題。

　　對征信體系進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，是妥善解決信息公開與隱私權(quán)保護(hù)的關(guān)系的前提。信息公開是征信體系建設(shè)的客觀要求，但如果信息保護(hù)不力，極易侵犯企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私。個人征信體系的建立，具有一定的外延性，可以為商品交易市場、勞動力市場等服務(wù)，但應(yīng)該避免無限擴(kuò)大征信體系的功能。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信息保護(hù)，要限定信息采集范圍，在信息的采集、加工、處理、披露等環(huán)節(jié)嚴(yán)格管理，防止信息的不正當(dāng)利用，并保障個人的信息知曉權(quán)、爭議權(quán)和司法求助權(quán)。

　　為確保信用評價體系的科學(xué)性和公信度，應(yīng)建立適合我國國情并符合國際慣例的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和評價體系。首先，應(yīng)區(qū)分不同情況規(guī)定個人征信數(shù)據(jù)報送和更新的頻率，以提高服務(wù)的時效性。其次，科學(xué)制定信用報告解讀及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)在具體解讀、執(zhí)行時個人信用報告不能只片面地從字面上理解內(nèi)容，而應(yīng)以個人信用報告資料為基礎(chǔ),制定科學(xué)的信用報告分析、判斷及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，明確個貸惡意和非惡意違約劃分標(biāo)準(zhǔn)。最后，應(yīng)建立合理的懲罰尺度，對不同的失信行為施以相應(yīng)的處罰，同時建立被懲罰人申訴機(jī)制。（新京報 史晨昱）

（責(zé)編：李艷）