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有報(bào)道稱，上海、南京有多家銀行已經(jīng)重新“開閘”第三套住房的信貸。應(yīng)如何看待這種情況，是一個(gè)值得探討的問題。按照有些人的說(shuō)法，銀行的這一做法已經(jīng)違反了今年4月17日頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過快上漲的通知》中的有關(guān)精神，此舉一旦為全國(guó)各大城市效仿，并深化成全國(guó)一致的“銀行放水”，那么被譽(yù)為史上最嚴(yán)的房產(chǎn)新政將立即面臨全面潰堤和夭折的危險(xiǎn)。

我認(rèn)為，這種說(shuō)法無(wú)論是對(duì)照國(guó)務(wù)院通知還是房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)，都夸大了銀行信貸對(duì)推高房?jī)r(jià)、助長(zhǎng)房地產(chǎn)市場(chǎng)投機(jī)風(fēng)潮的作用。在國(guó)務(wù)院的通知中，確實(shí)對(duì)第三套房貸有所涉及，但通知的原文是：“商品住房?jī)r(jià)格過高、上漲過快、供應(yīng)緊張的地區(qū)，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，暫停發(fā)放購(gòu)買第三套及以上住房貸款?！边@條規(guī)定中用的一個(gè)關(guān)鍵詞是“可”，而不是“必須”。這就意味著可以執(zhí)行，也可以不執(zhí)行，是否發(fā)放三套房貸，銀行有權(quán)自由裁量。

國(guó)務(wù)院通知中為什么用了“可”而不用“必須”？表面上看，這只是一個(gè)咬文嚼字式的問題，但其實(shí)它表明了政府的行政邊界。經(jīng)過多年改革，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，成為一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，而不再是像計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期那樣的政府的政策工具。政府對(duì)商業(yè)銀行的管轄權(quán)，必須限制在行政許可的法律范圍里，政府可以對(duì)商業(yè)銀行提要求，但這種要求只能是協(xié)商式而非命令式的。這個(gè)“可”，正是一種協(xié)商，它正確地體現(xiàn)了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下政府與銀行的關(guān)系。

由于歷史的原因，我國(guó)商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)還比較單一，利潤(rùn)來(lái)源主要體現(xiàn)于存貸款利息差。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只有把積壓在銀行的存款貸出去，才能為投資者創(chuàng)造利潤(rùn)。但是，貸款在一定程度上也是具有風(fēng)險(xiǎn)的，如果遇到一個(gè)劣質(zhì)客戶，就有可能讓貸款打水漂，改革之前我國(guó)為數(shù)眾多的銀行背上了巨額壞賬，需要政府動(dòng)用財(cái)政資金填補(bǔ)窟窿，正是銀行在政府行政命令之下，違反信貸的客觀規(guī)律所造成的惡果。商業(yè)銀行改革不僅是銀行的事，也需要政府作出表率，克制自己的行政沖動(dòng)，即使這種行政沖動(dòng)有其正當(dāng)性，也必須嚴(yán)守行政許可的邊界。

在今天的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，開拓優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于銀行非常重要，而在這一點(diǎn)上，我們不能不承認(rèn)，三套房貸以至更多套房貸的客戶在銀行那里往往被視為可靠的優(yōu)質(zhì)客戶。一個(gè)客戶有能力購(gòu)置第三套房，表明他具備了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，貸款難以歸還的可能性比剛剛購(gòu)買第一套房的客戶要小得多。

其實(shí)，在我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控中，收緊銀行信貸固然能夠起到一定作用，但銀行向房地產(chǎn)市場(chǎng)釋放出的信貸，并不是房?jī)r(jià)走高的主要癥結(jié)所在。對(duì)于房產(chǎn)投資者來(lái)說(shuō)，如果能夠利用好銀行貸款，固然可以盤活資金，創(chuàng)造更多的收益，但前提條件是，其購(gòu)入房屋的漲價(jià)幅度必須大于房貸利息，方能有利可圖。而如果能夠利用自有資金購(gòu)房，其房?jī)r(jià)上漲幅度只要大于銀行同期存款利息，就是一種合適的投資。兩種投資途徑，后者顯然比前者有更可靠的投資保障。由此看來(lái)，調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的著力點(diǎn)，沒有必要放在收緊銀行信貸上，這種做法不僅可能無(wú)助于遏制房?jī)r(jià)，反而妨礙了銀行的正常經(jīng)營(yíng)。