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“今日起售多款七天期理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率達5%～5.5%，欲購從速！”類似的銀行理財產(chǎn)品廣告，每到季度末就如雪片般飛來。在存款準備金率一提再提的背景下，缺錢成為困擾銀行的一大難題。眼下又到年中關(guān)口，無論是理財產(chǎn)品收益率走高、攬存成本飆升，還是暗示按揭客戶提前還貸，種種跡象都凸顯當(dāng)下各家銀行對資金的爭奪戰(zhàn)已趨白熱化。（見2011年6月30日新華網(wǎng)）

眾所周知，銀行的經(jīng)營原則為盈利性、流動性與安全性，從盈利性角度出發(fā)，貸存比越高說明資金使用越有效率且利潤也多，但從流動性及安全性角度出發(fā)貸存比必須規(guī)定在一定的范圍內(nèi)，否則就會出現(xiàn)問題，所以銀監(jiān)會規(guī)定的貸存比“紅線”為75%。故而在貸存比的高壓下，各銀行對資金的需求愿望是非常強烈的。從某種程度上說，銀行正面臨著嚴重的存款不足，所以說各種高息攬存的出現(xiàn)也就不為奇了。

說來也怪，不僅現(xiàn)在企業(yè)為缺錢而煩惱，一向為企業(yè)提供資金血液的銀行也陷入“很差錢”的境地。可見，現(xiàn)如今連銀行都“差錢”，敢問百姓荷包又有多少？各大銀行紛紛攬存企圖掏空誰的荷包？更有甚者，有的銀行為達到實現(xiàn)其攬存目標(biāo)，連中后臺工作人員、門衛(wèi)和安保都被拉進了攬存大軍，也各自背負著拉存款的任務(wù)和指標(biāo)。

由此，各銀行對資金展開爭奪戰(zhàn)的白熱化，已逐步上升到潛意識地“攬存亂象”格局。筆者不得不提出五大“拷問”。

拷問之一：銀行真有可能因沒錢而關(guān)門嗎？有銀行業(yè)內(nèi)分析人士稱，因央行連續(xù)12次上調(diào)存款準備金率，累積上調(diào)幅度達600個基點，如果以M2余額平均70萬億元（2010年1月末為62.51萬億元，2011年5月末為76.34萬億元）進行粗略計算，此輪調(diào)控已直接凍結(jié)銀行體系資金4.2萬億元。如果再往上調(diào)的話，一些存貸比很高的銀行可能真要沒錢營業(yè)了。筆者以為，在目前流動性收緊的政策之下，銀行之所以為此焦頭爛額。一是源于銀行“名大虛空”，二是基于銀行“根基不實”，三是體現(xiàn)銀行“應(yīng)急不力”。至于市場傳言的某些銀行無錢可貸，而多家銀行陸續(xù)拋出的再融資行為也證明了銀行對于資金需求的迫切幾乎達到無以復(fù)加的地步。無論是銀行自我敲響的警鐘，還是銀行想借助于外力求援于火線，這一切無不說明，我國銀行真該多煉煉“內(nèi)功”了。只有擁有一身“內(nèi)功”，方能化解萬難之策。

拷問之二：國銀“差錢”因多大的“戶”？某國有銀行人士認為，以往中小銀行還可以依賴國有大行在銀行間市場進行拆借，但現(xiàn)在大銀行也開始力不從心。相較而言，國有大型銀行更缺錢，因為面對的都是“大戶”，即面向大型企業(yè)發(fā)放大額度貸款。言下之意，越是大銀行，資金壓力越大。照此推理，“大戶”既能“撐死”人，還能“噎死”人，現(xiàn)如今某些“大戶”卻“掌控”著國有銀行的命脈。這既是國有銀行長期以為“捆綁”所謂的“大戶”問題所在，又是一個危險的信號，更揭示了國有銀行的一個大“漏洞”。

拷問之三：銀行“搶錢”何此這般多花樣？如理財產(chǎn)品層出不窮，收益率日漸看漲，預(yù)期年化收益率5.5%的理財產(chǎn)品已十分普遍，而同類產(chǎn)品在年初時的收益率僅為3%左右。市場人士指出，季末時點發(fā)行的超短期理財產(chǎn)品多為銀行間資金緊張，攬存需求所致。筆者以為，如果各大銀行集中發(fā)行理財產(chǎn)品怪象僅僅源自與季末銀行攬存壓力有關(guān)的話，那相比2010年而言，銀行理財產(chǎn)品已呈現(xiàn)出短期化、預(yù)期收益率高漲的特點，然而，截至6月21日，銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品7891款，這其中又“暗示”了些什么呢？不得而知。

拷問之四：銀行每季末為何不惜血本攬存？每每臨近季末，各大銀行為沖時點攬存不惜代價，各顯身手，成本一路走高，某國有銀行對1000萬元以上的存款許諾千分之二的獎勵，而且只需在銀行里停留幾天，純粹為季末平頭寸使用。照理說，在資金壓力的逼迫之下，銀行甚至可以主動減免一些費用鼓勵資金回流。已有數(shù)家銀行暗示，鼓勵居民對按揭的房貸進行提前還款，而此前對于提前還款銀行尚有諸如收違約費，一年內(nèi)不得提前還款等各種限制性規(guī)定。其實，這就是變相的“攬存”，也沒花多大“血本”，這是值得推廣和提倡的，沒必要為了“一笑而過”的流動資金而“熱臉貼冷屁股”。

拷問之五：各銀行高息攬存為何明目張膽？所謂高息攬存就是商業(yè)銀行為了吸收存款擅自提高或變相提高存款利率，這種行為嚴重破壞了金融秩序，而且是違法的。且高息攬存由來已久，為了打壓這種行為，曾幾多次頒布法令嚴厲叫停高息攬存。2010年9月，銀監(jiān)會更是痛下殺手，對六家銀行開出了罰單。時至今日，高息攬存仍是屢查屢犯，禁而不止，似乎已然成為各銀行之間的潛規(guī)則?？v觀各家高息攬存的手段，可謂是花樣繁多，高招不斷，返點、回贈有之，有獎儲蓄、報銷費用有之，更有甚者竟出現(xiàn)了“存款送金條”，可見各家銀行為了爭攬存款是不惜血本甚至是不擇手段。

誠然，銀行之所以高息攬存其主因很多，一是貸存比的壓力。二是負利率的環(huán)境。三是不合理的內(nèi)部考核機制。應(yīng)該說，高息攬存的危害性是很大的，一是產(chǎn)生金融風(fēng)險。二是產(chǎn)生惡性競爭、擾亂金融秩序。三是滋生違法行為。當(dāng)務(wù)之急，為有效打擊高息攬存，筆者認為，一要控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度。二要改革內(nèi)部考核機制，實行貸存比日均監(jiān)管。三要嚴格執(zhí)行《中國銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約》。四要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬利潤增長空間。如當(dāng)前的各種貼息、現(xiàn)金獎勵、贈送物品等高息攬存的行為，種種的競相抬價或變相抬高利率勢必使得家底不厚的銀行“明知山有虎偏向虎山行”。甚者，高息攬存使得銀行的工作重心集中于價格競爭，從而忽視優(yōu)質(zhì)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，這樣很明顯不利于銀行的長期發(fā)展。

說到底，缺錢是銀行發(fā)行大量理財產(chǎn)品的主要動力。銀行對銀監(jiān)會存貸比的日均考察思路還未完全轉(zhuǎn)過來之前，擇每個季末、月末調(diào)動“幫忙資金”來沖時點，這都不為過；再者，在流動性收緊的背景下，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品來達到年中、季末的存貸比考核標(biāo)準，這也可以理解……無論如何怎樣，無論方式方法如何高明，銀行借助季末的存款量來制定資金運用的話，都會產(chǎn)生“失真”的情況，所以奉勸銀行攬存還需理性對待。