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傅7月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布數(shù)據(jù)，就銀行收費(fèi)等一系列問(wèn)題向社會(huì)作出回應(yīng)。報(bào)告中指出，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21％；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79％。針對(duì)民眾普遍反映意見(jiàn)較大的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，銀行業(yè)協(xié)會(huì)的回答是：合規(guī)合理的收費(fèi)應(yīng)多多益善。

首先要看到，“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”，銀行提供服務(wù)，自然要收費(fèi)。如果它所提供的服務(wù)都不需要收費(fèi)，那么沒(méi)有一家銀行能扛得住來(lái)自客戶的種種要求，這種免費(fèi)的游戲最終是既不利于銀行，也不利于客戶。

但是為什么廣大消費(fèi)者對(duì)銀行的服務(wù)收費(fèi)抱有這么大的怨氣？我們可以看看該報(bào)告中的另外一個(gè)數(shù)據(jù)：與2003年銀行服務(wù)產(chǎn)品與項(xiàng)目比較，大型商業(yè)銀行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目 662個(gè)，較2003年增加338項(xiàng)，7年來(lái)增長(zhǎng)了104％；股份行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目354個(gè)，增長(zhǎng)了55％。這意味著越大的銀行——比如工農(nóng)中建交等五大國(guó)有商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目更多，而規(guī)模較小的股份制銀行的收費(fèi)項(xiàng)目較少。

為什么銀行業(yè)也會(huì)出現(xiàn) “店大欺客”的現(xiàn)象？因?yàn)樵诓簧俚貐^(qū)，消費(fèi)者所能選擇的銀行實(shí)在有限——很多小縣城估計(jì)就只有工農(nóng)中建四家銀行。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，那么這些銀行自然愿意增加收費(fèi)項(xiàng)目。但是對(duì)于那些規(guī)模較小的股份制銀行而言，情況就不一樣了。它們作為市場(chǎng)上的后來(lái)者，必須比這幾家大銀行提供更優(yōu)質(zhì)的、甚至是免費(fèi)的服務(wù)才能夠吸引更多的消費(fèi)者，這也從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明，只有競(jìng)爭(zhēng)，才是化解銀行服務(wù)收費(fèi)的正道。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示：“中國(guó)銀行業(yè)在服務(wù)收費(fèi)方面存在的主要問(wèn)題在于信息不透明、告知不充分，給消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，尊重和引導(dǎo)消費(fèi)者選擇不夠。 ”并指出，中銀協(xié)醞釀年內(nèi)推出關(guān)于引導(dǎo)提高信息透明度的相關(guān)規(guī)范。

通過(guò)提高信息透明度來(lái)規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目，這在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中是成立的。但銀行業(yè)是不是充分競(jìng)爭(zhēng)？這值得懷疑。如果說(shuō)在一線或者二線城市里，消費(fèi)者尚有在眾多銀行中做選擇的權(quán)利，那么在很多偏遠(yuǎn)地區(qū)，消費(fèi)者大概只能是自認(rèn)倒霉了——因?yàn)殂y行就只有那么二三家，你到哪里去找其他銀行？在這個(gè)時(shí)候說(shuō)規(guī)范信息透明度，往往是望梅止渴。實(shí)際上，目前的銀行業(yè)在信息透明度上已經(jīng)做得還算不錯(cuò)了，但最關(guān)鍵的問(wèn)題是：在一家獨(dú)大的前提下，過(guò)了這個(gè)村就沒(méi)有那個(gè)店，消費(fèi)者還是沒(méi)辦法用腳投票。

另外需要指出的是，銀行業(yè)收費(fèi)問(wèn)題，指望中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)解決，恐怕也是緣木求魚——因?yàn)橹袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)本身就是代表銀行業(yè)的利益，對(duì)于該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人所透露的信息以及表明的姿態(tài)，消費(fèi)者也該保持足夠的清醒。

因此，僅僅從提供信息透明度角度來(lái)討論銀行收費(fèi)項(xiàng)目，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要解決這個(gè)問(wèn)題，銀行業(yè)自身提高服務(wù)專業(yè)能力是一方面，但更重要的，還是從引進(jìn)更多的競(jìng)爭(zhēng)者上面來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。只有讓消費(fèi)者擁有多種選擇，商家才會(huì)努力提高服務(wù)質(zhì)量和水準(zhǔn)。當(dāng)然，就目前而言，確實(shí)還看不到改變銀行業(yè)壟斷局面的跡象。

（作者為上海金融與法律研究院研究員、執(zhí)行院長(zhǎng)）