與其說是余額寶在侵襲傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)地,不如說是公眾“用腳投票”作出自己的選擇。

無論是交水電煤氣費(fèi),還是轉(zhuǎn)賬還信用卡賬單,抑或是頗為豐厚的資金賬單,以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的異軍突起,帶給人們的不僅是實(shí)實(shí)在在的收益,還有對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)實(shí)在在的沖擊。在隨之而起的種種爭論乃至抨擊聲中,一個(gè)日益被公眾廣泛接納的觀點(diǎn)是:面對余額寶們,傳統(tǒng)銀行業(yè)的自省遠(yuǎn)比指責(zé)更重要。

其實(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊已是不爭的事實(shí)。從去年至今,以余額寶為代表的各種“寶字號”貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品,在金融市場上快速崛起,大量社會(huì)存款因此“搬了家”。據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),今年1月份貨幣基金規(guī)模達(dá)9532.42億元,環(huán)比增幅高達(dá)27%,與之相對的,1月份人民幣存款卻減少了9402億元,同比少增2.05萬億元。

面對這樣的局面,比“是非”更重要的問題是:傳統(tǒng)銀行雄霸數(shù)十年的江山,為何如此輕易地遭遇“丟城失地”?諸多緣由耐人尋味,更促人深省。

銀行既是金融性行業(yè),也是服務(wù)性行業(yè),服務(wù)的對象就是普通民眾和眾多企業(yè),誰家利率高、誰家服務(wù)好,客戶自然愿意選擇誰。面對余額寶們遠(yuǎn)高于銀行活期利率的收益率,從心動(dòng)到行動(dòng)是最正常的選擇。更何況,這樣誘人的收益率還搭配了親民的投資門檻和便捷的投資方式。與之相對的則是傳統(tǒng)銀行冗長的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間、不合理的霸王條款和名目繁多的服務(wù)收費(fèi)。如此觀之,與其說是余額寶在侵襲傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)地,不如說是公眾“用腳投票”作出自己的選擇。

不論是運(yùn)作機(jī)制、服務(wù)理念,還是產(chǎn)品設(shè)計(jì),余額寶們不僅讓社會(huì)公眾“眼前一亮”,更該讓傳統(tǒng)銀行業(yè)“猛地一驚”。如果繼續(xù)固步自封,繼續(xù)高高在上,只能丟失更多的陣地和人心。

當(dāng)然,人們不會(huì)期待余額寶們完全取代傳統(tǒng)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源,歸根結(jié)底還是傳統(tǒng)銀行。雖然發(fā)展迅猛,但與前者龐大的體量相比,仍然只能算是小微金融。重要的是,余額寶們從觀念和機(jī)制上給傳統(tǒng)銀行上了一課。如果這樣的“攪局者”真的能倒逼傳統(tǒng)銀行改革創(chuàng)新乃至利率的市場化,這對中國的金融體系和廣大民眾來說,未嘗不是一件大好事。