母親節(jié)話保險:巧用保障為家庭構(gòu)筑防線
2012-05-10 17:48:31??來源:中國證券網(wǎng)-上海證券報 責(zé)任編輯:陳項 我來說兩句 |
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近年來,保險在家庭財務(wù)規(guī)劃中的角色逐漸獲得認(rèn)同,保險被普遍定義為可為家庭構(gòu)筑最后一道安全防線的金融產(chǎn)品?!澳赣H節(jié)”將至,如何為自己和家庭做好保險和理財規(guī)劃,再次成為眾多女性的熱議話題。 案例 秦女士擁有一個美滿的小家庭,夫妻倆收入穩(wěn)定,可愛的女兒也到了上幼兒園的年紀(jì)。這幾個月,秦女士在各種保險產(chǎn)品中挑花了眼,也不知道該為家庭制定一份怎樣的保險保障計劃。 保險建議 先為家庭“頂梁柱”投保 根據(jù)友邦保險日前公布的理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示,保險理賠的高發(fā)年齡段為31歲至60歲,投保人在該階段正處于“上有老下有小”的頂梁柱時期。家庭“頂梁柱”一旦不幸罹患疾病或發(fā)生意外,家庭將可能因失去經(jīng)濟(jì)支持,而陷入困境。 因此,保險專家建議,在家庭保障計劃中,應(yīng)首先考慮給家庭的“頂梁柱”投保。目前中國多數(shù)家庭中,父親(丈夫)是家庭經(jīng)濟(jì)的重要支柱,因此應(yīng)首先為丈夫構(gòu)建充足的保障。 在家庭責(zé)任初建時期,如兩口之家,可以為丈夫構(gòu)建基本的保險保障,如意外、健康保險等。隨著家庭責(zé)任的成長,也要適時對丈夫的保障進(jìn)行檢視,如保障范圍、保障額度是否充足。而在家庭責(zé)任最重要的“上有老下有小”階段,則需要補(bǔ)充更全面的壽險保障,以防風(fēng)險來臨,確保家人的生活不受影響。 不同職責(zé)保障有側(cè)重 當(dāng)然,秦女士也可在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,為家庭中的每個成員制定一份保障規(guī)劃。通常來說,家庭成員由于角色不同,所承擔(dān)的職責(zé)也不同,因此對每個人的保障規(guī)劃都應(yīng)該有不同的側(cè)重。 一般來說,年輕時候偏重保障家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任,如身故和傷殘的保障,被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險,相關(guān)保險可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持;此外,中年時候應(yīng)該偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備,對于健康保障的需求也逐步增加;老年時候則偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財產(chǎn)傳承等。 由于丈夫的收入承擔(dān)著家庭絕大部分的開銷,按照先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保障的原則,丈夫的保障需求在家庭中應(yīng)率先考慮。在年輕階段,由于家庭責(zé)任較重,因此保險能提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ茱@得尤為重要,可優(yōu)先購買保障型產(chǎn)品,如意外傷害保險、健康保險和定期壽險等。 具體投保方案 保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保額,故而保險專家建議秦女士將意外傷害險的保險金額設(shè)定為其家庭年收入的10至20倍;而重大疾病險的保險金額設(shè)定為年收入的5至10倍。到未來經(jīng)濟(jì)實力比較強(qiáng)的時候,還可選擇符合國人消費支付周期、即按月領(lǐng)取型的養(yǎng)老型保險,可補(bǔ)貼養(yǎng)老生活的開銷。 涉及子女保障方面,健康及教育是兩大重點。因此,保險專家建議,秦給女兒購買保障可優(yōu)先考慮這兩方面的需求。健康方面,可為孩子投保少兒醫(yī)療險、重大疾病保險;教育方面可通過購買人壽保險或年金保險進(jìn)行前期準(zhǔn)備,比如分紅險、萬能險和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證,且長期來看回報穩(wěn)定,都是較為合適的選擇。許多保險公司都有針對教育金設(shè)計開發(fā)的產(chǎn)品,其最大的特點是??顚S谩?/p> 至于秦女士自身的保障,則側(cè)重于養(yǎng)老和醫(yī)療方面的保障。統(tǒng)計顯示,當(dāng)代女性的平均壽命一般會比男性長5至8歲,這意味著她們在養(yǎng)老和醫(yī)療方面將承受更多的風(fēng)險;而女性所具有的獨特生理功能,決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性。因此,女性除了為家庭成員規(guī)劃保障之外,也應(yīng)給自己同樣的呵護(hù)。秦女士已為人母,醫(yī)療、意外等保障類產(chǎn)品應(yīng)優(yōu)先考慮;其次,秦女士還考慮養(yǎng)老和投資類產(chǎn)品。保險專家同時提醒,家庭中若女性經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng),保險需求應(yīng)與男性趨同,所以基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外,還需要重點考慮養(yǎng)老計劃和資產(chǎn)的保值增值。 |
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