退休后月入多少才合適:收入須超退休前工資70%
2012-05-23 08:40:51??來(lái)源:深圳商報(bào) 責(zé)任編輯:陳項(xiàng) 我來(lái)說(shuō)兩句 |
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中國(guó)人焦慮的一個(gè)理由之一就是對(duì)退休后生活無(wú)保障。那么,退休后究竟月收入多少才是夠?專業(yè)人士認(rèn)為,以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,如果退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平能超出退休前工資收入70%,即可維持退休前的生活水平;達(dá)60%至70%,即可維持基本生活;如果低于50%,則生活水平較退休前會(huì)大幅下降。 這個(gè)退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的比率被稱為養(yǎng)老金替代率。即:個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。替代率越高,越能保證老年生活的品質(zhì),反之,則會(huì)影響?zhàn)B老生活。 另一種算法是,目前中國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明,男性55歲退休,之后大致可活到72歲;女性則50歲退休,可活到74歲,因此,男女在退休后的生存年限分別是17年、24年??紤]到人均預(yù)期壽命可能進(jìn)一步延長(zhǎng),大多數(shù)人可能會(huì)傾向于認(rèn)為,為退休后的生活積攢存活25年的錢(qián)財(cái)是必要的。 25年的錢(qián)財(cái)該如何謀劃? 在養(yǎng)老金規(guī)劃時(shí),可結(jié)合自身情況,考慮多種財(cái)務(wù)配置組合,達(dá)到提高養(yǎng)老金替代率的目標(biāo)。比如,房產(chǎn)出租,每月獲得一定的租金收入,但房屋出租需要打理。又比如,長(zhǎng)期國(guó)債,還有長(zhǎng)期持有藍(lán)籌股等。 商業(yè)保險(xiǎn)因其兼具保障與收益穩(wěn)定的特征,是規(guī)劃養(yǎng)老金的最佳手段之一。 一般來(lái)說(shuō),養(yǎng)老規(guī)劃可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)準(zhǔn)備,比如,分紅兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和年金等都是較合適的選擇。尤其是年金保險(xiǎn),由于其獨(dú)特的設(shè)計(jì),且領(lǐng)取周期固定,更被用作養(yǎng)老規(guī)劃的首選產(chǎn)品。普遍來(lái)說(shuō),年金產(chǎn)品按領(lǐng)取周期來(lái)劃分。主要分為按月領(lǐng)取型及逐年返還型。其中,按月領(lǐng)取型較符合國(guó)人消費(fèi)習(xí)慣。 最大困擾是通脹預(yù)測(cè)? 不少投保人有兩個(gè)疑點(diǎn):第一,買(mǎi)長(zhǎng)期養(yǎng)老險(xiǎn)分紅水平能否跑贏通脹?曾有一位教授算過(guò),中國(guó)人2027年以后退休,一線城市養(yǎng)老1000萬(wàn)都不夠,因?yàn)橹袊?guó)作為新興經(jīng)濟(jì)體,存在高增長(zhǎng)、通脹、幣值不穩(wěn)定的情況。第二,處于家庭成長(zhǎng)期的年輕人投保分紅型養(yǎng)老險(xiǎn),往往經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重?因此,也遲遲阻止人們?cè)缳I(mǎi)這種保險(xiǎn)。 中國(guó)的分紅保險(xiǎn)基本有兩種收益,一種是保底收益,即每年2.5%的預(yù)定利率,它決定了保單金價(jià)值的高低,另一種是非保證分紅,與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)投資水平密切相關(guān),更與宏觀經(jīng)濟(jì)及資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀有關(guān)。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇接受記者采訪時(shí)稱,在美國(guó)一戰(zhàn)、二戰(zhàn)之間,人們測(cè)算過(guò)一張30年到期的保單的最終收益,與2年期定期存款利率復(fù)利滾存水平相似。中國(guó)的長(zhǎng)期保單可能也差不多是這個(gè)水平。“至于這一水平能否跑贏通脹,不好說(shuō)清?!钡?,“暴風(fēng)雨不是總有的。經(jīng)濟(jì)總是有好有壞,波浪起伏,經(jīng)濟(jì)好的情況,可能分紅多一點(diǎn)?!?/p> 郝演蘇認(rèn)為,40歲以上的中年人理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為主。不應(yīng)再搏股市。他建議,眼下可用四分之一買(mǎi)國(guó)債,四分之一定存,四分之一買(mǎi)保險(xiǎn),還有四分之一配置貴金屬。 |
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