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●村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋 　●外資銀行看到商機(jī)紛紛創(chuàng)辦

●銀行應(yīng)該保持自身優(yōu)勢(shì)特點(diǎn) ●業(yè)務(wù)定位明確經(jīng)營(yíng)特色鮮明

在諸多制約農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素中，資金瓶頸依然是最主要的問(wèn)題之一。為此，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn) 銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有力地?cái)U(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，使得農(nóng)戶貸款不再如過(guò)去那么難。以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，確實(shí)是一種農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的結(jié)果，必將極大推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”戰(zhàn)略思維和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)超過(guò)了100多家，既有農(nóng)行、建行、交行等中資銀行發(fā)起，也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門(mén)規(guī)劃，今后要發(fā)展2000家村鎮(zhèn)銀行，基本上達(dá)到每個(gè)縣都有一家村鎮(zhèn)銀行，足見(jiàn)我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的信心和決心。

筆者認(rèn)為，較之涉農(nóng)國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，就不能是上述機(jī)構(gòu)的復(fù)制品，必須有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，否則就會(huì)失去生存空間。

村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)，一是建在縣域，貼近農(nóng)村和農(nóng)民；二是法人機(jī)構(gòu)，沒(méi)有多層級(jí)管理和決策的信息扭曲和交易成本，決策比較靈活,決策的效率較高；三是“軟信息”優(yōu)勢(shì)。大家都是鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，彼此之間的信息通過(guò)親戚和朋友日常的交往會(huì)比較容易獲得。四是村頭文化的約束優(yōu)勢(shì)。對(duì)于村鎮(zhèn)熟人社會(huì)的文化氛圍，“面子”等社會(huì)資本無(wú)形約束有時(shí)勝過(guò)正規(guī)的約束。五是退出市場(chǎng)的成本相對(duì)較小，對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響較小。六是經(jīng)營(yíng)成本較低,能確保經(jīng)營(yíng)者安心服務(wù)“三農(nóng)”，并以為農(nóng)戶提供貸款為主。

但是，從目前運(yùn)作的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，明顯也存在一些劣勢(shì)，表現(xiàn)在：一是服務(wù)對(duì)象偏離“三農(nóng)”，不是以農(nóng)戶貸款為主，有的是以中小企業(yè)貸款為主，理由是先要生存，然后才能服務(wù)“三農(nóng)”。二是資金來(lái)源受限，雖然是銀行，能做大的商業(yè)銀行能做的業(yè)務(wù)，能吸收存款，但由于沒(méi)有存款保險(xiǎn)體制，吸收存款比較困難，所以,今后能否建立從大型銀行批發(fā)資金、建立與大型銀行之間的資金來(lái)源鏈條，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很關(guān)鍵。三是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，注冊(cè)資本金僅300萬(wàn)元（在縣城）、100萬(wàn)元（在村鎮(zhèn)），準(zhǔn)入門(mén)檻低，而做業(yè)務(wù)的本錢少。加上農(nóng)戶貸款缺乏抵押物，且沒(méi)有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有過(guò)多的利潤(rùn)撥備，勢(shì)必影響銀行貸款的消化能力，加上沒(méi)有現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差；四是人力資本缺失，村鎮(zhèn)銀行設(shè)在縣城或村鎮(zhèn)，沒(méi)有高薪的激勵(lì)，難以吸引和留住金融人才；五是村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有必要的資金匯劃和電子銀行網(wǎng)絡(luò)，很容易辦成吸收存款的小額貸款公司，在發(fā)達(dá)一些的地區(qū)，就顯得難以滿足新型農(nóng)民的需求。六是公司治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善。

隨著村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量越來(lái)越多，銀行的業(yè)務(wù)定位應(yīng)該明確，對(duì)于發(fā)展中存在的問(wèn)題也要采取對(duì)策予以解決。盡管存在一些問(wèn)題，但必須肯定，以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一種制度創(chuàng)新，是對(duì)大型銀行和合作金融的“縫隙”空間的重要補(bǔ)充。但看待村鎮(zhèn)銀行，必須聯(lián)系中國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和東中西差別的實(shí)際，保持村鎮(zhèn)銀行的本色，必須與中西部農(nóng)民的現(xiàn)狀相吻合，不能急于采用先進(jìn)的設(shè)備和超越現(xiàn)狀的經(jīng)營(yíng)思維。對(duì)于目前村鎮(zhèn)銀行的貸款有的用于非農(nóng)中小企業(yè)，也不必過(guò)多指責(zé)，因?yàn)閲?guó)際上涉農(nóng)的商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款大都不超過(guò)20%，有些不超過(guò)10%，這也說(shuō)明了農(nóng)業(yè)貸款的低收益性。作為為服務(wù)“三農(nóng)”而設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，其主要職能還是為農(nóng)戶服務(wù)，這個(gè)方向不能動(dòng)搖，否則，村鎮(zhèn)銀行就失去其成立的意義。（作者系中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略管理部副總經(jīng)理、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士）