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據(jù)報道，《銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》的起草工作近期已重新啟動，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)牽頭，央行參與起草。

對于目前中國內(nèi)地金融來說，最壞的事情是什么呢？筆者認(rèn)為，主要是新一輪金融風(fēng)險正在釀造，有些已經(jīng)凸現(xiàn)出來。這波金融風(fēng)險的各股力量一旦糾葛在一起并集中爆發(fā)的話，對中國經(jīng)濟金融乃至整個世界經(jīng)濟金融都將帶來巨大影響和引起不小震動。地方融資平臺是金融風(fēng)險的一個集中點。審計署經(jīng)過認(rèn)真扎實的審計，終于弄清了全國地方政府融資平臺債務(wù)的底細(xì)，10.7萬億元的債務(wù)不是一個小數(shù)，并且地方融資平臺資金投向、項目質(zhì)量都不容樂觀。一些城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以地方融資平臺獲取的大量貸款以及其他債務(wù)為主，短期內(nèi)償還可能性不大，長期還款來源不確定性強。同時，兩個新因素可能使得其風(fēng)險集中開始爆發(fā)：一是受房地產(chǎn)調(diào)控影響，土地出讓金大幅下滑，大大影響還貸情況；二是利率不斷提高，使得還債成本增大。筆者粗略計算，10.7萬億元債務(wù)每年僅利息支出就為8000億元左右。日前國務(wù)院常務(wù)會議基本精神是，誰舉債誰償還，也就是說國家財政不可能兜底，而地方財力又根本還不起這巨額債務(wù)，銀行信貸風(fēng)險可想而知。

目前，一些地方高利貸的問題比較突出，正在給金融業(yè)釀造另一個風(fēng)險點。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，與過去幾年相比，當(dāng)前民間借貸正呈現(xiàn)出三大新特征：“一是范圍廣，民間借貸正在從兩年前的江浙等沿海地區(qū)擴展到山西、內(nèi)蒙古等內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)領(lǐng)域擴展至商貿(mào)流通甚至普通家庭。二是利息高，一些地方的民間拆借年息已超過100%，達(dá)到近年來的最高水平。三是參與者眾多，在高息和資金需求饑渴等因素作用下，不排除有的借款人將資金轉(zhuǎn)手借給下家，出現(xiàn)資金拆借‘二傳手’。”由于負(fù)利率嚴(yán)重，一部分存款從銀行流出進入高利貸行業(yè)；一些食利者階層通過不動產(chǎn)抵押到銀行貸款后投入到高利貸行業(yè)；一些銀行包括大型銀行直接將信貸資金拆借給小額貸款公司、擔(dān)保公司等；還有一部分信貸資金通過理財產(chǎn)品、信托和民間集資等途徑，進入到民間拆借市場。這不但使得社會融資成本大大提高，最終影響到實體經(jīng)濟的發(fā)展，并正在釀造巨大的金融風(fēng)險——特別是銀行頻頻參與高利貸連環(huán)放貸，一旦一個環(huán)節(jié)資金鏈條斷裂，整個高利貸體系就可能崩塌。

愈演愈烈的銀行高息攬存、惡性競爭孕育著新的金融風(fēng)險。目前，每到月底、季底、年底，一些地方的銀行即出現(xiàn)高息攬存現(xiàn)象。不僅是采取高息違法手段吸儲，個別地方甚至出現(xiàn)了買存款、拉多少億存款能當(dāng)行長、拉多少萬臨時工就能轉(zhuǎn)正等極不正常的情況。這些亂象不但惡化了銀行財務(wù)狀況，而且正在推高金融風(fēng)險。比如，6月底存款虛增掩蓋了存貸比例，助長銀行盲目放貸甚至將貸款放給高利貸。

必須注意到，目前，對地方性銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、擔(dān)保公司等的監(jiān)管基本處于放任自流狀態(tài)，這些金融機構(gòu)風(fēng)險越來越大。部分地方銀行尤其是農(nóng)信社因經(jīng)營不善，瀕臨破產(chǎn)的并不在少數(shù)。目前，農(nóng)信社近3000家，經(jīng)營狀況較好的農(nóng)信社只有幾百家，不到總量的十分之一。

當(dāng)前，急需對民間借貸進行規(guī)范和整頓，對高利貸堅決予以打擊；急需對銀行特別是大型銀行在儲蓄存款上種種違法行為進行查處，對理財產(chǎn)品進行規(guī)范整頓；急需將小額貸款公司、擔(dān)保公司納入到金融監(jiān)管之中，加強對農(nóng)信社、地方銀行的監(jiān)管監(jiān)督，有必要對農(nóng)信社、地方性銀行的信貸資金狀況進行一次全面清查清理。筆者注意到，6月實施的按日考核存貸款比例，雖然可以杜絕銀行月底存款大增月初大降的情況，但是，必須操作精細(xì)，否則將流于形式。

欣聞重啟銀行破產(chǎn)立法，希望加快步伐。對銀行實行破產(chǎn)制度，能夠增加經(jīng)營者的壓力，提高客戶的風(fēng)險意識和承受風(fēng)險能力。更重要的是，這種破產(chǎn)退出機制的建立，可以激活銀行業(yè)這潭死水，真正建立起有進有出的“活水源”機制，解決銀行業(yè)長期存在的不能倒閉、不能破產(chǎn)，否則政府必須買單、必須兜底的現(xiàn)狀。